Απαλλαγή στην πλήρη κάλυψη: πότε συμφέρει οικονομικά

Η απαλλαγή είναι το μέρος κάθε ζημιάς που αναλαμβάνετε οι ίδιοι. Δεν πληρώνεται εκ των προτέρων, αλλά αφαιρείται από την παροχή: ο ασφαλιστής διακανονίζει τη ζημιά και καταβάλλει τη διαφορά, ή το συνεργείο σάς χρεώνει απευθείας το μερίδιο. Αν δεν δηλωθεί τίποτα, δεν καταβάλλεται τίποτα — η απαλλαγή κοστίζει μόνο όταν συμβεί κάτι.

Αποφασιστική είναι η φράση «ανά συμβάν». Η απαλλαγή ισχύει για κάθε μεμονωμένη περίπτωση ζημιάς, όχι μία φορά τον χρόνο. Δύο ζημιές σε δώδεκα μήνες την κοστίζουν δύο φορές. Όποιος υπολογίζει τη μετάβαση σε υψηλότερο ποσό πρέπει γι' αυτό να υπολογίζει με τον αναμενόμενο αριθμό περιπτώσεων, όχι με την πιθανότητα να συμβεί έστω και κάτι.

Η μερική και η πλήρης κάλυψη ιδίων ζημιών έχουν χωριστές απαλλαγές, και πολλά ασφαλιστήρια ορίζουν για τη θραύση τζαμιών μια τρίτη ή την καταργούν εντελώς. Αυτός ο διαχωρισμός είναι χρήσιμος: τις ζημιές της μερικής κάλυψης — κλοπή, χαλάζι, σύγκρουση με άγριο ζώο — δεν τις προκαλεί κανείς με τον τρόπο οδήγησής του, ενώ οι ζημιές από σύγκρουση εξαρτώνται από τα χιλιόμετρα που διανύετε και από το περιβάλλον σας. Και τα δύο ποσά μπορούν να οριστούν ανεξάρτητα το ένα από το άλλο.

Η έκπτωση δεν είναι ανταμοιβή, αλλά λογική συνέπεια: ό,τι αναλαμβάνετε οι ίδιοι, δεν χρειάζεται πια να το υπολογίσει ο ασφαλιστής. Η μείωση αντιστοιχεί στο μέρος του αναμενόμενου κόστους ζημιών που πέφτει κάτω από το νέο όριο — συν το κόστος διεκπεραίωσης όλων των περιπτώσεων που έτσι δεν δηλώνονται πια καθόλου.

Αυτό το δεύτερο μέρος εξηγεί γιατί η έκπτωση είναι μεγαλύτερη στο άλμα από μια πολύ χαμηλή σε μια μέση απαλλαγή και μετά γίνεται γρήγορα πιο επίπεδη. Οι μικρές ζημιές είναι συχνές, και καθεμία προκαλεί διοικητικό κόστος που είναι σχεδόν ανεξάρτητο από το ύψος της ζημιάς. Όποιος αφαιρεί αυτές τις περιπτώσεις από το σύστημα, εξοικονομεί στον ασφαλιστή δυσανάλογα πολλά.

Από εδώ προκύπτει ένας πρακτικός κανόνας: το ενδιαφέρον ερώτημα δεν είναι αν μια υψηλή απαλλαγή είναι καλύτερη από μια χαμηλή, αλλά σε ποιο σημείο της καμπύλης η έκπτωση παύει να αυξάνεται αισθητά. Αυτό το σημείο το βρίσκετε αν ζητήσετε για το ίδιο όχημα τρεις ή τέσσερις προσφορές με διαφορετικά ποσά και βάλετε τις διαφορές δίπλα δίπλα.

Η σύγκριση δύο παραλλαγών χρειάζεται μόνο τρία μεγέθη: τη διαφορά ασφαλίστρου ανά έτος, τη διαφορά των δύο απαλλαγών και τον αναμενόμενο αριθμό δηλωμένων ζημιών ανά έτος. Η διαφορά ασφαλίστρου είναι ένα βέβαιο κέρδος που προκύπτει κάθε χρόνο. Η διαφορά των απαλλαγών είναι μια πιθανή απώλεια που προκύπτει μόνο σε περίπτωση ζημιάς.

Αν εξισώσετε τα δύο, προκύπτει ο μοναδικός αριθμός που χρειάζεστε: η διαφορά των απαλλαγών διαιρεμένη με τη διαφορά του ασφαλίστρου δίνει τον αριθμό των ετών που πρέπει να μεσολαβούν ανάμεσα σε δύο ζημιές, ώστε να συμφέρει η αλλαγή. Αν η δική σας εμπειρική τιμή βρίσκεται σαφώς πάνω από αυτόν, το υψηλότερο ποσό είναι το σωστό. Αν βρίσκεται κάτω, όχι.

Την εμπειρική τιμή δεν την εκτιμάτε από διαίσθηση, αλλά από το παρελθόν: πόσες ζημιές δηλώσατε στην πλήρη κάλυψη τα τελευταία δέκα χρόνια; Στους περισσότερους οδηγούς η απάντηση είναι μηδέν ή μία, και τότε ο υπολογισμός βγαίνει ξεκάθαρος. Όποιος αντίθετα παρκάρει σε στενούς δρόμους του κέντρου, οδηγεί πολύ ή έχει περισσότερους οδηγούς στο ασφαλιστήριο, καταλήγει σε άλλους αριθμούς — και αυτοί είναι εξίσου έγκυροι.

Ο παραπάνω υπολογισμός υποτιμά συστηματικά το πλεονέκτημα μιας υψηλότερης απαλλαγής, επειδή παραλείπει ένα στοιχείο: την υποβάθμιση. Μια δηλωμένη ζημιά δεν κοστίζει μόνο την απαλλαγή, αλλά σας πετάει πίσω στη βαθμίδα μπόνους, και αυτή η υποβάθμιση επηρεάζει κάθε μελλοντικό ασφάλιστρο επί αρκετά χρόνια.

Η πραγματική αξία μιας υψηλής απαλλαγής δεν βρίσκεται γι' αυτό στην έκπτωση, αλλά στο όριο: μετακινεί προς τα πάνω το σημείο από το οποίο αξίζει καν να δηλωθεί μια ζημιά. Οι μικροζημιές αναλαμβάνονται τότε από τον ίδιο τον οδηγό, όχι από πειθαρχία, αλλά επειδή έτσι βγαίνει ο λογαριασμός — και η βαθμίδα μπόνους μένει εκεί που είναι.

Όποιος θέλει να συνυπολογίσει αυτό το αποτέλεσμα, προσθέτει στη διαφορά των απαλλαγών το άθροισμα των επιπλέον ασφαλίστρων που προκαλεί μια υποβάθμιση σε όλη τη διάρκεια της ανάκαμψης. Ο σχετικός πίνακας συνοδεύει κάθε ασφαλιστήριο και είναι το λιγότερο διαβασμένο μέρος του συμβολαίου. Στις μικρές ζημιές αυτό το κονδύλι είναι συνήθως μεγαλύτερο από την ίδια τη ζημιά.

Η απαλλαγή είναι μια ασφάλιση απέναντι στη δική σας ρευστότητα. Όποιος σε μια δύσκολη περίπτωση δεν μπορεί να βρει εύκολα το ποσό, αγοράζει με χαμηλή απαλλαγή όχι απόδοση, αλλά ηρεμία — και αυτός είναι θεμιτός λόγος. Η διαφορά του ασφαλίστρου είναι το τίμημα, και είναι γνωστό.

Υπάρχουν επιπλέον περιπτώσεις στις οποίες η επιλογή δεν είναι καθόλου ελεύθερη. Οι συμβάσεις μίσθωσης (leasing) και ορισμένες χρηματοδοτήσεις προβλέπουν πλήρη κάλυψη ιδίων ζημιών και θέτουν ανώτατο όριο στην απαλλαγή, επειδή ο συμβαλλόμενος ασφαλίζει την αξία του οχήματος και όχι τον δικό σας προϋπολογισμό. Αυτό το ανώτατο όριο αναγράφεται στη σύμβαση μίσθωσης, όχι στο ασφαλιστήριο, και ισχύει ανεξάρτητα από το τι θα ήταν υπολογιστικά φθηνότερο.

Μια τρίτη περίπτωση συχνά παραβλέπεται: το όχημα από το οποίο εξαρτάται κάποιος. Όποιος χωρίς αυτοκίνητο δεν φτάνει στη δουλειά του, αγοράζει με χαμηλή απαλλαγή όχι μόνο χρήματα, αλλά ταχύτητα — μια επισκευή που εγκρίνεται αμέσως, αντί για μια εβδομάδα σκέψης αν αξίζει η προσπάθεια. Αυτό το πλεονέκτημα δεν υπάρχει σε κανέναν υπολογισμό και παρ' όλα αυτά είναι πραγματικό.

Αντίστροφα ισχύει: όποιος μπορεί να πάρει το ποσό ανά πάσα στιγμή από ένα αποθεματικό, αγοράζει με χαμηλή απαλλαγή μια ασφάλιση απέναντι σε κάτι που δεν τον απειλεί. Αυτή είναι η κλασική περίπτωση υπερασφάλισης σε μικρή κλίμακα — πληρώνει κανείς κάθε χρόνο για να αναλαμβάνει κάποιος άλλος σπάνια μικρά ποσά.

Το πιο ξεκάθαρο είναι αυτό σε οχήματα με λίγα ετήσια χιλιόμετρα, σταθερό χώρο στάθμευσης και έναν μόνο έμπειρο οδηγό. Εκεί ο αναμενόμενος αριθμός ζημιών είναι μικρός, η έκπτωση εισπράττεται ούτως ή άλλως κάθε χρόνο, και ο υπολογισμός της προηγούμενης ενότητας βγαίνει σχεδόν πάντα υπέρ του υψηλότερου ποσού.

Ένας καθαρός τρόπος να παρθεί αυτή η απόφαση: η ετήσια διαφορά ασφαλίστρου να μην ξοδεύεται, αλλά να τίθεται στην άκρη. Μετά από λίγα χρόνια η υψηλότερη απαλλαγή βρίσκεται έτοιμη ως αποθεματικό, και από εκεί και πέρα η έκπτωση είναι πραγματικό πλεόνασμα. Είναι ο ίδιος μηχανισμός που χρησιμοποιεί και η ίδια η ασφάλιση, μόνο που εδώ για ένα και μοναδικό ασφαλιστήριο.

Με την ηλικία του οχήματος το ερώτημα μετατοπίζεται από την απαλλαγή στην κάλυψη. Η κάλυψη ιδίων ζημιών αποζημιώνει το πολύ την αξία αντικατάστασης, και αυτή μειώνεται κάθε χρόνο. Κάποια στιγμή η αξία αυτή βρίσκεται τόσο κοντά στην απαλλαγή, που η πλήρης κάλυψη σε περίπτωση ολικής καταστροφής προσφέρει ελάχιστα από όσα δεν θα μπορούσατε να αναλάβετε μόνοι σας.

Σε αυτό προστίθεται η οικονομικά ολική καταστροφή: αν το κόστος επισκευής υπερβαίνει την αξία αντικατάστασης, δεν γίνεται επισκευή, αλλά διακανονισμός. Σε ένα παλαιότερο όχημα αυτό το όριο φτάνει γρήγορα — μια ζημιά στο μπροστινό μέρος μπορεί να το ξεπεράσει μόνο λόγω των ενσωματωμένων αισθητήρων. Όποιος το γνωρίζει, δεν συγκρίνει την πλήρη κάλυψη με το κόστος επισκευής, αλλά με την αξία του οχήματος.

Η μετάβαση σπάνια είναι μια σαφής ημερομηνία. Στην πράξη την ελέγχετε μία φορά τον χρόνο με δύο αριθμούς: την τιμή που πιάνουν σήμερα συγκρίσιμα οχήματα και το άθροισμα του ασφαλίστρου πλήρους κάλυψης και της απαλλαγής. Αν πλησιάζουν μεταξύ τους, η μερική κάλυψη ιδίων ζημιών με μετρημένη απαλλαγή είναι συνήθως η καταλληλότερη κάλυψη — κλοπή, χαλάζι και θραύση τζαμιών παραμένουν καλυμμένα, και αυτές είναι οι περιπτώσεις που δεν προκαλείτε εσείς.

Η αλλαγή της απαλλαγής είναι στις περισσότερες εταιρείες δυνατή από την επόμενη ετήσια ανανέωση του συμβολαίου, μερικές φορές και εντός του έτους. Δεν αλλάζει την κατάταξή σας ούτε τα υπόλοιπα χαρακτηριστικά — αυτό την κάνει τη λιγότερο επικίνδυνη παρέμβαση σε ένα ασφαλιστήριο.

Πριν από την αλλαγή αξίζει μια ματιά στα σημεία παρακάτω. Είναι η διαφορά ανάμεσα σε μια απόφαση που παίρνετε μία φορά και σε μια που μετανιώνετε σε περίπτωση ζημιάς.