Sähköauton vakuuttaminen: mikä vakuutusehdoissa ratkaisee

Perusrakenteeseen voimansiirto ei vaikuta mitenkään. Liikennevakuutus korvaa vahingot, jotka aiheutat muille, osakasko tapahtumat kuten varkauden, palon, lasivahingon, sääilmiöt ja eläimen aiheuttamat puremat, kasko lisäksi itse aiheutetut onnettomuudet ja ilkivallan. Se, miten nämä osat valitaan ja miten vakuutusmaksu muodostuu, pätee sähköautoihin samoin kuin kaikkiin muihin.

Erilaista on arvon jakautuminen. Sähköautossa suuri osa auton arvosta on yhdessä ainoassa osassa, suurjänniteakussa, ja se sijaitsee siellä, mihin auto osuu pohjakosketuksissa ja onnettomuuksissa: alustassa. Lisäksi mukana on osia, joita polttomoottoriautossa ei ole — latauskaapeli, latausliitäntä, suurjännitejohdot, monella autonomistajalla lataustolppa (wallbox) — sekä vahinkotyyppejä, joilla polttomoottoriautossa ei ole merkitystä, kuten ylijännitteestä latauksen aikana johtuva vika.

Siksi sähköautossa perusturvan viereisten ehtojen tarkastelu on erityisen kannattavaa. Kaksi tarjousta, joiden vakuutusmaksu on samaa luokkaa, voivat vahinkotilanteessa maksaa hyvin erilaisia summia. Vertailussa ehdot asetetaan rinnakkain, ei pelkkiä hintoja.

Kaskovakuutus kattaa äkillisen tapahtuman aiheuttamat vahingot: onnettomuuden, palon, tulvan. Akkuun tämä pätee samoin — jos se vaurioituu onnettomuudessa, kyseessä on kaskovahinko kuten mikä tahansa muu. Vakuutettu ei sen sijaan ole se, mitä jokaiselle akulle tapahtuu ajan myötä: kapasiteetin heikkeneminen. Ikääntyminen on kulumista, eikä siitä vastaa mikään vakuutus vaan parhaimmillaan valmistajan akkutakuu.

Siinä välillä on harmaa alue, ja siellä vakuutukset eroavat toisistaan. Entä vika, joka johtuu oikosulusta, ylijännitteestä latauksessa, pitkän seisonta-ajan jälkeisestä syväpurkauksesta tai käyttövirheestä? Vakiovakuutuksessa tällaiset vahingot on usein suljettu pois, koska niitä pidetään käyttö- tai käsittelyvahinkoina. Jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat sähköautoille laajennetun akkusuojan, joka sisältää juuri nämä tapaukset. Sisältääkö se ne, selviää ehdoista, ei osan nimestä.

Toinen kohta koskee alustaa. Pohjakosketuksen tai alhaalta tulleen iskun jälkeen jotkin valmistajat vaativat, että akku tarkastetaan ja vaurion sattuessa vaihdetaan kokonaan tai osittain sen sijaan, että se korjattaisiin. Pienestä syystä tulee näin suuri lasku. Maksaako vakuutus silloin vaihdon, on kysymys, joka kuuluu aikaan ennen vahinkoa.

Käytetyn auton kohdalla tulee vielä yksi kysymys: korvataanko akku, joka on jo menettänyt kapasiteettia, vahinkotilanteessa ilman vähennystä vai vähennyksellä ”uusi vanhan tilalle”? Joissakin ehdoissa tällainen vähennys tehdään iän tai kunnon mukaan, toiset luopuvat siitä nimenomaisesti.

Kannettava latauskaapeli on kallis lisävaruste, ja sitä varastetaan tai vahingoitetaan usein siellä, missä kukaan ei seiso vieressä: latauspisteellä, autotallissa, tavaratilasta. Onko vakuutus ottanut sen mukaan auton lisävarusteena, vain silloin kun se on autossa vai myös silloin kun se on kytkettynä, ja onko varkaus yleisellä latauspisteellä katettu, selviää ehdoista. Kysy kaikista kolmesta tapauksesta.

Lataustolppa on eri tapaus. Seinään kiinteästi asennettuna se kuuluu maasta ja sopimuksesta riippuen pikemminkin kiinteistövakuutukseen tai kotivakuutukseen kuin autovakuutukseen. Jotkin autovakuutukset sisällyttävät sen siitä huolimatta, esimerkiksi varkautta, ilkivaltaa tai ylijännitettä vastaan. Se ei ole syy kaksinkertaiseen suojaan, mutta syy selvittää kerran, mikä sopimus korvaa minkä vahingon.

Näätä ei ole sähköautossa sivuseikka. Se puree letkuja ja johtojen eristettä, ja suurjännitejohtojen korjaus on työläämpi, koska niiden parissa saa työskennellä vain siihen koulutettu henkilöstö. Osakasko kattaa näädän puremat monessa vakuutuksessa, mutta usein vain puretun osan välittömän vahingon. Seurannaisvahingot muille osille on usein vakuutettu vain laajennetulla turvalla, ja siinäkin ne on rajattu enimmäismäärään — sähköautossa juuri tämä summa on luku, johon kannattaa tutustua.

Käytettyä sähköautoa ostettaessa kaapelikysymys kuuluu myös ostoa edeltävään tarkistukseen: mitkä kaapelit ovat mukana ja missä kunnossa. Carvexiassa osio Myyjän ilmoittamat tiedot kysyy sähköautoista, tuleeko latauskaapeli mukana — myyjän ilmoittama tieto, ei tarkistettu, mutta syy laskea kaapelit luovutuksessa.

Täysvahingossa kaskovakuutus korvaa lähtökohtaisesti jälleenhankinta-arvon tai käyvän arvon: summan, jonka vertailukelpoinen auto maksaa vahinkohetkellä. Sähköautossa tämä arvo on vaikeampi määrittää kuin polttomoottoriautossa, koska luettelohinnat, mallisukupolvet ja akkuvaihtoehdot muuttuvat nopeammin ja käytettyjen autojen markkina vaihtelee voimakkaammin.

Täysvahinko voi lisäksi tulla aiemmin kuin luulisi. Se on kyseessä, kun korjaus maksaa enemmän kuin auton jäljellä oleva arvo, ja koska akku on niin kallis, akun vaurioon päättyvä onnettomuus voi tehdä muuten korjattavissa olevasta autosta taloudellisesti täysvahingon. Se ei ole erikoistapaus vaan tavallinen laskelma, vain kalliimmalla osalla.

Tältä arvonmenetykseltä suojaavat lisäosat, jotka maksavat ensimmäisinä vuosina käypää arvoa enemmän: uushankinta- tai ostohintakorvaus (Sveitsissä Zeitwertzusatz). Sähköautossa kaikki riippuu pikkutekstistä. Uushankinta millä perusteella — ostohetken luettelohinta vai seuraajamallin nykyhinta, joka on ehkä edullisempi? Ostohinta valtion ostotuen kanssa vai ilman, jos sellainen oli? Ja koskeeko suoja myös autoa, joka on ostettu käytettynä?

Jos auto on leasingissa tai rahoitettu, tarkista lisäksi aukko sen välillä, mitä kasko maksaa, ja sen, mitä sopimus vielä vaatii. Sähköautossa se voi olla suurempi, jos markkina-arvo laskee nopeammin kuin sopimuksessa oletettiin. GAP-turva kattaa sen; se sisältyy joihinkin leasingsopimuksiin, autolainassa yleensä ei.

Vaurioitunutta sähköautoa ei voi ottaa vastaan jokainen hinauspalvelu eikä jokainen korjaamo. Monia malleja ei saa hinata vetopyörät pyöriessä, vaan ne kuuluvat lavetille. Onnettomuuden jälkeen, kun epäillään akkuvauriota, auto pysäköidään joskus aluksi erilleen, ja suurjännitekomponenttien parissa saa työskennellä vain asianmukaisen pätevyyden omaava henkilöstö.

Vakuutuksen kannalta tämä tarkoittaa: kysymys ei ole vain siitä, onko hinaus katettu, vaan mihin. Jotkin tieapuvakuutukset ja apupalvelut maksavat kuljetuksen lähimpään korjaamoon — ja sähköautolla lähin ei ehkä ole se, jolla on lupa korjata sitä. Parempia ovat ehdot, jotka nimenomaisesti sisältävät kuljetuksen sopivaan korjaamoon tai merkkiliikkeeseen, myös pidemmän matkan päähän.

Lisäksi on kaksi kustannuskohtaa, joita harva ajattelee: säilytyskulut, kun onnettomuusauto seisoo akkuvaurion jälkeen pidempään erillisellä paikalla, ja tyhjän akun kanssa tielle jääminen. Maksaako vakuutus tai tieapuvakuutus kuljetuksen lähimmälle latauspisteelle, on sopimuskysymys; autoklubin tiepalvelu voi olla siihen parempi osoite kuin autovakuutus.

Seuraavat kysymykset voi esittää jokaiselle vakuutusyhtiölle ennen sopimusta, ja vastausten kuuluu olla kirjallisina tarjouksessa tai ehdoissa. Kun ne on selvitetty kahdesta tai kolmesta tarjouksesta, vertaat turvia, et vakuutusmaksuja.

Vastauksia ei voi lukea vakuutusmaksusta. Tarjous, joka on halvempi, koska se sulkee pois osan näistä kohdista, ei ole edullisempi vaan pienempi. Miten vakuutusmaksu muodostuu ja milloin korkeampi omavastuu kannattaa, selviää erillisistä oppaista; sähköautossa tämän laskelman edelle tulee kysymys, mitä ylipäätään korvataan.