Pradinė įmoka ir likutinė vertė: sutartį lemiantys skaičiai

Kiekviename pasiūlyme mėnesio įmoka rašoma pačioje viršuje, o kiekvienoje skaičiuotėje — pačioje apačioje. Ji atsiranda iš keturių dydžių: sumos, kurią kainuoja automobilis, sumos, kurią sumokate pradžioje, sumos, kuri lieka neapmokėta pabaigoje, ir tarp jų esančių mėnesių skaičiaus. Prie to pridedamos palūkanos už kapitalą, kuris per tą laiką yra įdėtas į automobilį.

Iš to išplaukia nepatogi įžvalga: bet kokią įmoką galima pasiekti. Kas įvardija norimą skaičių, jį gauna — didesne pradine įmoka, ilgesniu terminu, aukščiau nustatyta likutine verte ar visų trijų deriniu. Todėl įmoka nieko nepasako apie tai, ar pasiūlymas geras. Ji tik parodo, kaip suma paskirstyta laike.

Du skaičiai, kurie čia veikia stipriausiai, yra pradžioje ir pabaigoje. Terminas dažniausiai būna nustatytas arba apytiksliai pasirinktas, automobilio kaina deramasi atskirai — pradinė įmoka ir likutinė vertė yra vietos, kuriose pasiūlymą iš tikrųjų galima formuoti. Ir jos veikia ne tik įmoką, bet ir rizikos pasiskirstymą.

Pradinė įmoka sumažina finansuojamą sumą. Taip ji vienu metu sumažina du dalykus: įmokos dalį, grąžinančią kapitalą, ir dalį, kuri yra palūkanos už tą kapitalą. Todėl ji įmokai daro didesnę įtaką nei bet kuris kitas reguliavimo veiksnys — ji veikia abi sudedamąsias dalis.

Ko ji nedaro — nesutaupo pinigų. Pradinė įmoka nėra nuolaida, o iš anksto sumokėta suma. Ji sumažina bendras išlaidas tik palūkanomis, kurias kitu atveju būtų kainavęs iš anksto sumokėtas kapitalas. Kas sumoka pradinę įmoką, iškeičia likvidumą šiandien į mažesnius mokėjimus vėliau — tai prasmingas pasirinkimas, bet vis dėlto mainai.

Jos tylus poveikis kitoks: ji perkelia riziką. Kas daug sumoka iš anksto, turi daug pinigų įdėta į daiktą, kuris praranda vertę, ir ten juos sumokėjo anksti. Paskolos atveju tai nekelia problemų, nes automobilis priklauso jums — pradinė įmoka yra jūsų turte. Lizingo atveju jis jums nepriklauso, o didelė papildoma pradinė įmoka yra suma, kurią išleidote naudojimui dar prieš tai, kai juo naudojotės.

Nepalankiausias laikas totalinei žalai ar vagystei yra pirmieji metai, ir tai pasakytina apie abi sutarčių rūšis, tik dėl skirtingų priežasčių. Paskolos atveju kasko draudimas atlygina pakeitimo vertę, t. y. rinkos vertę — o ji po pirmųjų metų yra mažesnė, nei sumokėjote. Pradinė įmoka šiuo atveju nėra prarasta, bet ji įstrigusi vertėje, kuri jau nukrito.

Lizingo atveju padėtis aštresnė. Papildoma pradinė įmoka buvo iš anksto sumokėta viso termino naudojimosi mokesčio dalis. Jei sutartis nutrūksta anksčiau laiko, nes automobilio nebėra, atsiskaitoma — o kiek pradinės įmokos tuomet grįžta, nurodyta sutartyje, o ne įstatyme. Būtent šį punktą verta paklausti prieš pasirašant, o ne po to.

Ir atvirkščiai, didelė pradinė įmoka paskolos atveju uždaro būtent tą spragą, kuri kitu atveju atsiveria tarp rinkos vertės ir likusios skolos. Kas sumoka mažai ir finansuoja ilgai, metų metus turi skolą, didesnę už automobilio vertę — nuo to padeda arba pradinė įmoka, arba GAP draudimas, ir vienas iš jų turėtų būti.

Likutinė vertė yra prognozė, o ne išmatuotas dydis. Ji įvardija, kiek automobilis tikėtina bus vertas sutarto laikotarpio pabaigoje, ir ji nustatoma pradžioje — likus keleriems metams iki to, kai kas nors gali žinoti, ar ji teisinga. Viskas, kas vėliau yra skaičiuotėje, priklauso nuo šios vienos prielaidos.

Į prognozę įeina dydžiai, kuriuos žinome, ir vienas, kurio nežinome. Žinomi terminas, sutarta rida, segmentas, pavaros tipas ir įranga. Nežinoma rinkos padėtis nustatytą dieną: kiek panašių automobilių tuomet bus siūloma, kaip pasikeitė degalų kainos, ar per tą laiką neatsirado taisyklė dėl važiavimo į miestus.

Kadangi likutinė vertė mažina įmoką, yra didelė pagunda ją nustatyti aukštą. Tada pasiūlymas atrodo geriau, bet toks nėra: aukšta likutinė vertė reiškia, kad didesnė sumos dalis sumokėtina tik pabaigoje — kaip galutinė įmoka, kaip pirkimo kaina pasinaudojus pasirinkimo teise ar kaip papildomas mokėjimas, jei automobilis nepasiekia nustatytos vertės.

Tai klausimas, kuris lemia visą sutartį, ir jis retai būna pirmame puslapyje. Yra dvi pagrindinės formos, ir jų pavadinimai jau viską pasako. Lizingo pagal ridą atveju atsiskaitoma už tai, kiek važiuota: papildomi kilometrai kainuoja, nepanaudoti kilometrai priklausomai nuo sutarties iš dalies kompensuojami, o automobilio vertė pabaigoje jums nerūpi.

Lizingo pagal likutinę vertę atveju atsiskaitoma už tai, kiek automobilis atneša. Jei faktiškai gauta vertė mažesnė už sutartą likutinę vertę, skirtumą primokate; jei didesnė, priklausomai nuo sutarties gaunate dalį pertekliaus. Taip jūs prisiimate kito asmens sudarytą prognozę, ir prisiimate ją daugelį metų.

Paskolos su galutine įmoka atveju tas pats klausimas kyla kita forma: likutinė vertė čia yra galutinė įmoka, o automobilis priklauso jums. Jei jo rinkos vertė nukrinta žemiau šios sumos, skirtumą padengiate jūs — nebent sutartyje yra aiški teisė grąžinti už nustatytą kainą. Be šios sąlygos galutinė įmoka yra skola, o ne pasirinkimo teisė.

Lizingo pagal ridą atveju aukštai nustatyta likutinė vertė jums palanki ir nieko nekainuoja: ji mažina įmoką, o rizika lieka lizingo davėjui. Šioje situacijoje likutinė vertė iš tikrųjų yra gryna nauda, todėl ji čia ir retai būna dosni.

Lizingo pagal likutinę vertę ir paskolos su galutine įmoka atveju ženklas apsiverčia. Ten aukšta likutinė vertė yra lažybos, kad automobilis pasieks prognozuotą vertę, ir šių lažybų riziką laikote jūs. Jei rinka krinta, daugelį metų mokėta maža įmoka kompensuojama vienu mokėjimu pabaigoje — ir šis mokėjimas ateina tada, kai jo mažiausiai tikimasi.

Praktiškai tai galima patikrinti nenuspėjant rinkos. Šiandien ieškoma to paties modelio automobilių, kurie tokio amžiaus ir tiek kilometrų nuvažiavę, kiek jūsų turės termino pabaigoje, ir žiūrima, kiek jie kainuoja. Jei sutarta likutinė vertė gerokai viršija šias kainas, prognozė yra ambicinga, ir tai sužinoma prieš pasirašant, o ne po to.

Dviejų pasiūlymų su skirtinga pradine įmoka ir skirtinga likutine verte per įmoką palyginti negalima, net apytiksliai. Jie tampa palyginami per vieną skaičių: visų mokėjimų sumą. Pradinė įmoka plius visos įmokos plius tai, kas sumokėtina pabaigoje, minus tai, ką pabaigoje atgaunate arba turite.

Paskutinę dalį dauguma praleidžia. Paskolos atveju pabaigoje turite automobilį, ir jo rinkos vertė rašoma į turto pusę. Lizingo atveju neturite nieko, ir ten rašomas nulis — nebent pirkimo teisė leidžia perimti už mažesnę nei rinkos kainą. Be šio žingsnio lyginami obuoliai su grąžinimo terminu.

Į tą pačią sumą reikia įtraukti dar dvi eilutes, nes kitaip jos išvis neatsiranda: vienkartinius mokesčius už administravimą, paruošimą ir pervežimą bei sutarties reikalavimų išlaidas. Privalomas pilnas kasko draudimas su ribota besąlygine išskaita, privalomas servisas nustatytame tinkle ir grąžinimo išlaidos pabaigoje yra tikri pinigai, kurių nėra jokioje įmokoje.

Seka, kuri duoda daugiausia, ta pati kaip perkant bet kurį automobilį: pirmiausia automobilio kaina, paskui finansavimas. Įsigijimo verte, ant kurios remiasi visa skaičiuotė, galima derėtis kaip bet kuria pirkimo kaina — ir kiekvienas čia sutaupytas euras vienu metu veikia įmoką, palūkanas ir galutinį atsiskaitymą.

Po to verta pažvelgti į toliau išvardytus punktus. Jie nieko nekainuoja, tik klausimą, ir lemia, ar sutartis tinka jūsų važiavimo profiliui, ar įsivaizduojamam vidurkiui.

Visi šio straipsnio skaičiavimai prasideda toje pačioje vietoje: nuo kainos, kurią tas pats automobilis kainuoja pirkamas iš karto, už visą sumą. Šį skaičių galima rasti palyginus to paties modelio automobilius su tais pačiais gamybos metais ir panašia rida — visoje Europoje, nes to paties automobilio kaina skirtingose rinkose skiriasi.

Ir likutinės vertės patikrai tinka tas pats kelias, tik su kitais paieškos kriterijais: ieškomas ne automobilis, kurį norima pirkti, o toks, kuriuo jis taps termino pabaigoje. Abi paieškos kartu užtrunka pusvalandį ir pateikia du skaičius, su kuriais galima palyginti bet kurį pasiūlymą.

Carvexia rodo skelbimus ir kainas ir nedalyvauja jokioje finansavimo ar lizingo sutartyje. Pradinę įmoką, likutinę vertę, terminą ir visas sąlygas sutariate su banku, lizingo davėju ar prekybininku, o lemiamas yra tik jų sutarties tekstas.