Automobilio iš užsienio finansavimas

Finansavimas prie pardavimo prekystalio beveik niekada ateina ne iš paties prekybininko, o iš banko, su kuriuo jis bendradarbiauja, dažnai — gamintojo banko. Šis bankas kreditus išduoda pagal savo šalies taisykles: kreditingumą tikrina per ten veikiantį kredito biurą, įmokas nuskaito iš ten esančios sąskaitos ir savo reikalavimą užtikrina ten užregistruotu automobiliu. Pirkėjui, gyvenančiam kitoje sienos pusėje, netinka nė viena iš šių trijų sąlygų.

Aiškiausiai tai matyti užtikrinimo atveju. Bankas, finansuojantis automobilį Vokietijoje, paprastai pasilieka Zulassungsbescheinigung Teil II (Vokietijos registracijos liudijimo II dalį), kol kreditas grąžintas. Jei automobilis išvežamas ir užsienyje registruojamas iš naujo, šis dokumentas praranda užtikrinimo funkciją, o bankas liktų su kreditu be apčiuopiamo įkeitimo kitoje teisės sistemoje. Todėl daugelis atsisako, net neišnagrinėję prašymo.

Teisiškai tarpvalstybiniai vartojimo kreditai ES viduje galimi, ir kai kurie bankai juos siūlo. Tai ne taisyklė. Prekybininko vis tiek paklauskite, bet teisingu klausimu: ne „Ar finansuojate?“, o „Ar finansuojate pirkėjus, gyvenančius mano šalyje, jei automobilis bus registruojamas ten?“. Carvexia automobilio puslapyje esančioje užklausos formoje galite pasirinkti temą „Finansavimas“; ar ir kaip prekybininkas atsakys, lieka jo sprendimui.

Akivaizdus kelias eina per banką jūsų šalyje. Jis gali patikrinti jūsų kreditingumą, o įmokos nuskaitomos iš jūsų sąskaitos. Ar automobilis perkamas užsienyje, jam antraeilis dalykas; svarbu, kad vėliau jis būtų registruojamas jūsų šalyje ir kad bankas žinotų, už ką išmoka pinigus.

Bankai čia skiria du produktus. Tikslinis automobilio kreditas susietas su konkrečiu automobiliu: bankas nori matyti pirkimo sutartį, dažnai moka tiesiai pardavėjui ir paima automobilį kaip užtikrinimą; už tai jis dažnai pigesnis. Laisvasis išsimokėtinas kreditas patenka į jūsų sąskaitą, o ką už jį perkate, jūsų reikalas. Kuris iš jų tinka, daugiausia priklauso nuo to, kaip bankas elgiasi su automobiliu, kuris išmokant pinigus dar nėra užregistruotas jūsų šalyje.

Paklauskite to prieš pasirinkdami automobilį, o ne po to. Kai kurie bankai užsienio pirkimus finansuoja be problemų, kai kurie tik pirkimus iš prekybininkų su sąskaita faktūra, kai kurie visai nefinansuoja. Atsakymas lemia, ar galėsite pirkti ir iš privataus asmens: privatus asmuo sąskaitos faktūros neišrašo, o ne kiekvienas bankas jos vietoje priima pirkimo sutartį.

Šveicarijoje padėtis sutvarkyta kitaip. Nėra automobilio dokumento, kurį bankas galėtų pasilikti kaip įkeitimą, o vartojimo kreditas griežtai reguliuojamas, su kreditingumo patikra pagal Vartojimo kredito įstatymą (Konsumkreditgesetz). Kreditas automobiliui ten dažnai yra paprastas vartojimo kreditas be ryšio su automobiliu, o su automobiliu susietas finansavimas dažniausiai vyksta kaip lizingas. Privačiai užsienyje pirktam automobiliui lizingas paprastai nenumatytas.

Tiksliniame kredite automobilis yra banko užtikrinimas, ir būtent tai užsienio pirkimą daro sudėtingą. Vokietijoje kredito gavėjas automobilį bankui paprastai perduoda nuosavybėn kaip užtikrinimą, o bankas saugo Zulassungsbescheinigung Teil II. Užsienyje pirktam automobiliui šio dokumento atsiranda tik jį užregistravus savoje šalyje, taigi praėjus tam tikram laikui po mokėjimo. Tarp mokėjimo ir registracijos lieka tarpas, kai bankas išleido pinigus tam, ko dar negali užtikrinti.

Bankai, finansuojantys tokius pirkimus, spragą užtaiso reikalavimais: pirkimo sutartyje turi būti kėbulo numeris, automobilis nuo pirmos dienos turi būti apdraustas KASKO draudimu, o registracijos dokumentus po užregistravimo reikia pateikti per nustatytą terminą. Tokie reikalavimai nurodyti kredito sutartyje. Perskaitykite juos prieš pasirašydami pirkimo sutartį, nes jie lemia, kas joje turi būti parašyta.

Antras dalykas susijęs su suma. Bankas paprastai finansuoja tai, kas nurodyta sąskaitoje faktūroje ar pirkimo sutartyje. Transportas, pargabenimo numeriai, importo mokesčiai, techninė patikra ir registracija pridedami ir dažnai nėra kredito dalis. Numatykite juos savo lėšomis arba aiškiai paklauskite, ar bankas juos finansuoja kartu. Kas importuodamas į Šveicariją prie sienos moka automobilių mokestį ir importo mokestį, tų pinigų reikia būtent tą dieną. Muitas ten nuo 2024 m. sausio 1 d. nebetaikomas.

O jei pirkimo kaina kita valiuta nei jūsų kreditas: bankas išmoka fiksuotą sumą savo valiuta. Jei kursas tarp patvirtinimo ir mokėjimo pasikeičia, galiausiai trūksta dalies sumos. Nedidelis rezervas kredito sumoje arba savo sąskaitoje tai padengia.

Laisvasis išsimokėtinas kreditas — asmeninis kreditas, vartojimo kreditas, mažas kreditas, priklausomai nuo šalies — šios spragos nežino. Bankas tikrina jus, o ne automobilį, ir sumą perveda į jūsų sąskaitą. Iš ten pardavėjui mokate kaip perkant už grynuosius. Bankui nesvarbu, kurioje šalyje perkate, iš ko ir kada automobilis bus registruojamas.

Ši laisvė turi kainą. Kadangi už kredito nėra užtikrinimo, palūkanos dažnai didesnės nei automobilio kredito su ryšiu su automobiliu, o kredito riba gali būti mažesnė. Todėl lyginkite ne nominalias palūkanas, o efektyviąją metinę palūkanų normą ir visų mokėjimų per kredito laikotarpį sumą — tik šie du skaičiai leidžia palyginti pasiūlymus su skirtingais mokesčiais.

Praktiškai asmeninis kreditas yra geresnis pasirinkimas trimis atvejais: perkant iš privataus asmens, kuris neišrašo sąskaitos faktūros; kai automobilis gali būti užregistruotas paskirties šalyje tik po patikros ir pritaikymų; ir kai mokėjimas turi būti atliktas perduodant automobilį, o bankas su tiesiogine išmoka to laiku padaryti negali. Visais trimis atvejais mokate tada, kai manote esant teisinga — vienu metu, mainais į automobilį ir dokumentus.

Trūkumas toks pat kaip perkant už grynuosius: be jūsų niekas netikrina, kur keliauja pinigai. Bankas, išmokantis pardavėjui, mato jo sąskaitos duomenis ir kartais užduoda klausimą, jei kas nors nesiderina. Asmeninio kredito atveju šios antros kontrolės nėra.

Brangiausia klaida finansuojant pirkimą užsienyje — pasirašyta pirkimo sutartis be kredito patvirtinimo. Užsienio prekybininkas nelaukia, kol jūsų bankas apsispręs, o sutartis, kurios negalite apmokėti, vis tiek lieka sutartimi. Todėl tvarka nėra derybų klausimas.

Kredito patvirtinimas paprastai galioja ribotą laiką. Skaičiuokite nuo patvirtinimo datos, kiek realistiškai užtruks apžiūra, derybos ir paėmimas, ir neprašykite jo per anksti. O štai neįpareigojantis banko įvertinimas, iki kokios sumos jis finansuotų, yra geras pirmas žingsnis, dar prieš lyginant automobilius. Kaip mokėti per sieną nepraradus pinigų, aprašyta atskirame straipsnyje; finansuotam pirkimui ten papildomai galioja: banko pinigai prarandami lygiai taip pat kaip jūsiškiai, jei patenka ne tam žmogui — tik vėliau juos grąžinate dalimis.

Dokumentai skiriasi nuo banko iki banko, logika ta pati: bankas nori žinoti, kas parduoda, kas parduodama ir kad pinigai nukeliauja ten, iš kur automobilis. Kas šiuos dokumentus turi išsamius ir įskaitomus dar prieš teikdamas prašymą, išmokėjimo laiką sutrumpina labiau nei bet koks skambutis.

Carvexia nefinansuoja ir netarpininkauja gaunant kreditus. Automobilio puslapyje yra skaičiuoklė „Apskaičiuoti finansavimą“, kuri iš skelbimo kainos, pradinio įnašo, trukmės ir jūsų pačių nustatytos palūkanų normos apskaičiuoja įmoką — tai skaičiavimas, o ne pasiūlymas. Ji prieš pokalbį su banku parodo, kokio dydžio apytiksliai bus įmoka; faktines sąlygas kreditorius nustato po savo patikros.