Aankoopprijs in vreemde valuta: koers, kosten, moment

Een advertentie heeft precies één prijs: die van de verkoper, in zijn valuta. Op Carvexia staat die zo op de autopagina. Worden je prijzen in een andere valuta getoond — door jou gekozen of herkend aan je locatie —, dan staat daaronder een tweede regel met het geschatte bedrag in die valuta. Die regel is een richtwaarde en geen aanbod. Hij berust op een vastgelegde koers en vertelt je in welke orde van grootte de auto ligt — niet wat er uiteindelijk van je rekening gaat.

Hetzelfde geldt voor de prijsfilters in de zoekfunctie: auto's in andere valuta's worden daar tegen de vastgelegde koers omgerekend, zodat markten vergelijkbaar zijn. Een auto net boven je bovengrens kan daardoor tegen de koers van jouw bank eronder liggen, en omgekeerd. Zet de grens bij een zoekopdracht over meerdere valuta's liever iets ruimer en reken daarna zelf na.

En dan is er nog een koers die niets met de jouwe te maken heeft. Voer je een auto over een douanegrens in, dan rekent de douane de waarde om met haar eigen, officieel vastgestelde koers. Het bedrag waarover de invoerheffingen worden berekend, wijkt daardoor licht af van wat je werkelijk hebt betaald. Dat is geen fout, maar procedure.

De kosten van een betaling in vreemde valuta staan zelden op één regel. De grootste post is meestal onzichtbaar: de opslag op de koers. Tussen de middenkoers, die nieuwsmedia en referentiesites tonen, en de koers waartegen jouw bank je de vreemde valuta verkoopt, zit een marge die de bank behoudt. Die staat niet als kosten op je afschrift, maar zit verwerkt in de koers, en bij een autoprijs loopt die snel hoger op dan alle zichtbare kosten samen.

Omdat opslag en kosten per weg heel verschillend zijn samengesteld, heb je voor de vergelijking niet de afzonderlijke kostenpost nodig, maar één getal: hoeveel moet je in jouw valuta inzetten zodat het afgesproken bedrag in de valuta van de verkoper volledig aankomt? Vraag dit getal op bij twee, drie wegen op dezelfde dag en vergelijk het met de middenkoers van die dag. Het verschil zijn je werkelijke kosten.

Bij de opslag komen zichtbare posten die per weg wel of niet gelden:

De voor de hand liggende weg is de overboeking vanaf je rekening in je eigen valuta, waarbij de bank omrekent. Dat is eenvoudig en navolgbaar, maar zelden het voordeligst, omdat de koersopslag bij veel banken merkbaar is. Vraag vóór de uitvoering welke koers de bank hanteert; in internetbankieren wordt die vaak vóór de bevestiging getoond. Binnen de EU mogen grensoverschrijdende overboekingen in euro's niet meer kosten dan vergelijkbare binnenlandse overboekingen — de omrekening zelf valt daar echter niet onder.

Een rekening in de vreemde valuta scheidt omrekening en betaling. Je wisselt wanneer het jou uitkomt, en maakt later over in de valuta van de verkoper, zonder dat er op de betaaldag nog een koers meespeelt. In landen met een eigen valuta en veel handel met de eurozone bieden veel banken zulke rekeningen aan. Betaaldiensten met rekeningen in meerdere valuta's werken volgens hetzelfde principe, vaak met een kleinere opslag dan de huisbank.

Bij grote bedragen hebben betaaldiensten echter eigen grenzen: daglimieten, controles bij ongewoon hoge overboekingen, vragen over de herkomst van het geld. Dat is gerechtvaardigd en kan een betaling dagen vertragen. Probeer de weg daarom vooraf uit met een klein bedrag en vraag naar de limiet voordat je op de overdrachtsdag met de verkoper aan tafel zit. En maak nooit in je eigen valuta over in de verwachting dat de bank van de verkoper wel zal omrekenen: dan weet niemand welk bedrag aankomt, en het verschil wordt een discussie.

Tussen de dag waarop jullie het over een prijs eens worden en de dag waarop je betaalt, beweegt de koers. Bij een autoprijs maakt al een kleine beweging een bedrag uit waarover je anders zou hebben onderhandeld. Het risico draagt wie niet in de contractvaluta rekent: staat de prijs in euro's en heb jij franken, dan draag jij het, tot je hebt gewisseld.

Je kunt die beweging niet voorspellen, maar je kunt beslissen wanneer jouw risico eindigt. Wissel je bij de overeenkomst en zet je het bedrag op een rekening in de vreemde valuta, dan staat jouw prijs vast, wat er daarna ook gebeurt. Wacht je tot de betaaldag, dan kan het goedkoper of duurder worden. Geen van beide varianten is slimmer; de eerste is alleen berekenbaar. Wie met een vast budget koopt, vaart meestal het best bij die berekenbaarheid.

Voor bedrijven bieden banken termijncontracten aan waarmee een koers voor een latere dag kan worden vastgelegd; voor een eenmalige particuliere aankoop is dat zelden nodig. Praktischer zijn twee simpele regels. Wissel op een bankwerkdag, want in het weekend zijn de valutamarkten gesloten, en sommige aanbieders rekenen dan met een opslag of voeren pas de volgende werkdag uit. En wissel op tijd vóór de overdrachtsdag, zodat de overboeking in de valuta van de verkoper op de afgesproken dag meteen kan worden uitgevoerd.

In het koopcontract staat de prijs in precies één valuta, doorgaans die van de verkoper. Daarbij hoort een zin over wat als betaald geldt: het volledige bedrag in die valuta, bijgeschreven op zijn rekening. Daarmee is vastgelegd dat omrekening en overboekingskosten bij jou liggen en dat een tekort door een kostenpost onderweg jouw zaak is, niet de zijne. Welke andere punten een contract over de grens nodig heeft, staat in het artikel over het koopcontract over de grens.

Spreken jullie bij uitzondering af dat jij in je eigen valuta betaalt, dan heeft het contract een koers nodig met bron en peildatum — bijvoorbeeld de referentiekoers van de Europese Centrale Bank op een genoemde dag — en een regel over wie de kosten aan de kant van de verkoper draagt. «Tegen de dagkoers» zonder bron leidt precies tot de discussie die het contract had moeten voorkomen.

Ook de weg hoort erbij: naar welke rekening, op naam van wie. De rekeninghouder moet de verkoper zijn. Een rekening in een land waarmee noch hij noch de auto iets te maken heeft, is een reden om stil te staan — waarom, staat in het artikel over betalen in het buitenland.

Een aanbetaling verdubbelt het koersprobleem: twee betalingen op twee dagen tegen twee koersen. Zodat er aan het einde geen discussie ontstaat over een restbedrag, reken je alles in de contractvaluta. De aanbetaling wordt genoteerd met het bedrag dat bij de verkoper is aangekomen, in zijn valuta. De restbetaling is de aankoopprijs minus precies dat bedrag — niet minus wat jij in je eigen valuta hebt overgemaakt.

Of een aanbetaling eigenlijk wel zinvol is, is een andere vraag, en het antwoord luidt meestal nee: het is de plek waar bij een aankoop over de grens het meeste geld verloren gaat. Carvexia biedt geen reservering aan en verwerkt geen betalingen voor auto's; een aanbetaling is altijd een afspraak rechtstreeks tussen jou en de verkoper. Als ze onvermijdelijk is, dan klein, tegen een schriftelijk contract en naar een rekening op naam van de verkoper.

En schrijf erin wat ermee gebeurt als de koop niet doorgaat: of ze wordt terugbetaald, in welke valuta en wie het koersverschil draagt. Een aanbetaling die in euro's is gedaan en in franken terugkomt, is bijna nooit hetzelfde bedrag. Zonder regel is dat een discussie, met regel een overboeking.