Eigen risico bij allrisk: wanneer het zich uitbetaalt

Het eigen risico is het deel van elke schade dat je zelf draagt. Het wordt niet vooraf betaald, maar op de uitkering in mindering gebracht: de verzekeraar rekent de schade af en maakt het verschil over, of de garage stuurt je het aandeel rechtstreeks in rekening. Wordt er niets gemeld, dan vloeit er niets — het eigen risico kost alleen iets als er iets gebeurt.

Beslissend is het woord „per gebeurtenis”. Het eigen risico geldt voor elk afzonderlijk schadegeval, niet eenmaal per jaar. Twee schades in twaalf maanden kosten het dus twee keer. Wie de overstap naar een hoger bedrag doorrekent, moet daarom rekenen met het verwachte aantal gevallen, niet met de kans dat er überhaupt iets gebeurt.

Beperkt casco en allrisk hebben gescheiden eigen risico's, en veel polissen kennen voor ruitschade nog een derde of hanteren daar helemaal geen eigen risico. Die scheiding is nuttig: de schades onder beperkt casco — diefstal, hagel, aanrijding met wild — treffen niemand door rijgedrag, terwijl aanrijdingsschades afhangen van het eigen aantal gereden kilometers en de eigen omgeving. Beide bedragen kun je los van elkaar instellen.

De korting is geen beloning, maar het logische gevolg: wat jij zelf draagt, hoeft de verzekeraar niet meer in te calculeren. De afslag komt overeen met het deel van de verwachte schadelast dat onder de nieuwe drempel valt — plus de afhandelingskosten van alle gevallen die daardoor helemaal niet meer worden gemeld.

Dat tweede deel verklaart waarom de korting bij de sprong van een heel laag naar een middelmatig eigen risico het grootst is en daarna snel afvlakt. Kleine schades komen vaak voor, en elk ervan veroorzaakt administratieve kosten die vrijwel los staan van de schadehoogte. Wie die gevallen uit het systeem haalt, bespaart de verzekeraar onevenredig veel.

Daaruit volgt een praktische regel: de interessante vraag is niet of een hoog eigen risico beter is dan een laag, maar waar op de curve de korting niet meer noemenswaardig groeit. Dat punt vind je door voor dezelfde auto drie of vier offertes met verschillende bedragen op te vragen en de verschillen naast elkaar te leggen.

De vergelijking van twee varianten heeft maar drie grootheden nodig: het jaarlijkse premieverschil, het verschil tussen de twee eigen risico's en het verwachte aantal gemelde schades per jaar. Het premieverschil is een zekere winst die elk jaar binnenkomt. Het verschil in eigen risico is een mogelijk verlies dat alleen bij schade optreedt.

Stel je beide gelijk, dan komt er één getal uit dat je nodig hebt: het verschil in eigen risico gedeeld door het premieverschil geeft het aantal jaren dat tussen twee schades moet liggen om de overstap de moeite waard te maken. Ligt je eigen ervaringscijfer daar duidelijk boven, dan is het hogere bedrag juist. Ligt het eronder, dan niet.

Je eigen ervaringscijfer schat je niet op gevoel, maar uit het verleden: hoeveel allrisk-schades heb je de afgelopen tien jaar gemeld? Bij de meeste bestuurders is het antwoord nul of één, en dan is de uitkomst eenduidig. Wie daarentegen in krappe binnensteden parkeert, veel rijdt of meerdere bestuurders op de polis heeft, komt op andere cijfers — en die zijn even geldig.

De bovenstaande berekening onderschat het voordeel van een hoger eigen risico stelselmatig, omdat ze een post weglaat: de terugval in de bonus-malustrede. Een gemelde schade kost niet alleen het eigen risico, maar werpt je ook terug in de bonus-malustrede, en die terugval werkt over meerdere jaren door in elke toekomstige premie.

De eigenlijke waarde van een hoog eigen risico ligt daarom niet in de korting, maar in de drempel: hij verschuift het punt waarop melden überhaupt loont naar boven. Kleine schades draag je dan zelf, niet uit discipline, maar omdat de rekensom zo uitvalt — en de bonus-malustrede blijft waar hij is.

Wie dit effect wil meenemen, telt bij het verschil in eigen risico de som op van de extra premies die een terugval over de hersteltijd veroorzaakt. De tabel daarvoor zit bij elke polis en is het minst gelezen deel van het contract. Bij kleine schades is deze post regelmatig groter dan de schade zelf.

Een eigen risico is een verzekering tegen je eigen liquiditeit. Wie het bedrag in een noodgeval niet zonder meer kan ophoesten, koopt met een laag eigen risico geen rendement maar rust — en dat is een geldige reden. Het premieverschil is de prijs daarvoor, en die is bekend.

Bovendien zijn er gevallen waarin de keuze helemaal niet vrij is. Leasecontracten en sommige financieringen schrijven allrisk voor en begrenzen het eigen risico naar boven, omdat de wederpartij de waarde van de auto verzekert en niet jouw budget. Die bovengrens staat in het leasecontract, niet in de polis, en ze geldt ongeacht wat rekenkundig goedkoper zou zijn.

Een derde geval wordt vaak over het hoofd gezien: de auto waarvan iemand afhankelijk is. Wie zonder auto niet op zijn werk komt, koopt met een laag eigen risico niet alleen geld maar ook snelheid — een reparatie die meteen wordt goedgekeurd, in plaats van een week afwegen of de moeite het waard is. Dit voordeel staat in geen enkele berekening en is toch echt.

Omgekeerd geldt: wie het bedrag op elk moment uit een reserve kan halen, koopt met een laag eigen risico een verzekering tegen iets dat hem niet bedreigt. Dat is het klassieke geval van oververzekering in het klein — je betaalt elk jaar om zeldzame kleine bedragen door een ander te laten dragen.

Het duidelijkst is dat bij auto's met weinig jaarkilometers, een vaste parkeerplaats en één ervaren bestuurder. Daar is het verwachte aantal schades klein, valt de korting toch elk jaar aan, en pakt de berekening uit de vorige paragraaf bijna altijd uit in het voordeel van het hogere bedrag.

Een nette vorm van deze beslissing: het jaarlijkse premieverschil niet uitgeven, maar opzijzetten. Na enkele jaren staat het hogere eigen risico als reserve klaar, en vanaf dan is de korting een echt overschot. Het is dezelfde mechaniek die een verzekeraar zelf gebruikt, alleen voor één enkele polis.

Met de leeftijd van de auto verschuift de vraag van het eigen risico naar de dekking. Het casco vergoedt hooguit de dagwaarde, en die daalt elk jaar. Op een gegeven moment ligt die waarde zo dicht bij het eigen risico dat de allrisk bij total loss nauwelijks nog iets uitkeert wat je niet zelf zou kunnen dragen.

Daarbij komt de economische totaalschade: overstijgen de reparatiekosten de dagwaarde, dan wordt er niet gerepareerd maar afgerekend. Bij een oudere auto is die drempel snel bereikt — een schade aan de voorkant kan hem alleen al door de ingebouwde sensoren overschrijden. Wie dat weet, zet de allrisk niet af tegen de reparatiekosten, maar tegen de waarde van de auto.

De overgang is zelden een duidelijke datum. In de praktijk toets je hem eens per jaar met twee getallen: de prijs die vergelijkbare auto's nu opbrengen, en de som van allrisk-premie en eigen risico. Komen die dicht bij elkaar, dan is beperkt casco met een gematigd eigen risico meestal de passendere dekking — diefstal, hagel en ruitschade blijven gedekt, en dat zijn de gevallen die je niet zelf veroorzaakt.

Een wijziging van het eigen risico is bij de meeste maatschappijen mogelijk per de eerstvolgende hoofdvervaldatum, soms ook tussentijds. Ze verandert niets aan je indeling en niets aan de overige kenmerken — dat maakt haar de ongevaarlijkste ingreep in een polis.

Vóór de overstap loont een blik op de punten hieronder. Ze zijn het verschil tussen een beslissing die je één keer neemt en een die je bij een schade betreurt.