Franșiza la CASCO complet: când se merită

Franșiza este partea din fiecare daună pe care o suporți tu însuți. Nu se plătește în avans, ci se scade din despăgubire: asigurătorul decontează dauna și virează diferența, sau atelierul îți facturează direct partea ta. Dacă nu declari nimic, nu se plătește nimic — franșiza costă ceva doar atunci când se întâmplă ceva.

Decisiv este cuvântul „per eveniment”. Franșiza se aplică fiecărui caz de daună în parte, nu o dată pe an. Două daune în douăsprezece luni înseamnă că o plătești de două ori. Cine calculează trecerea la o sumă mai mare trebuie de aceea să socotească cu numărul așteptat de cazuri, nu cu probabilitatea ca să se întâmple ceva măcar o dată.

CASCO parțial și CASCO complet au franșize separate, iar multe polițe mai au pentru spargerea geamurilor una a treia sau renunță complet la ea. Această separare este utilă: daunele de la CASCO parțial — furt, grindină, coliziune cu animale sălbatice — nu depind de felul în care conduci, în timp ce daunele din coliziune depind de cât conduci și de mediul în care circuli. Ambele sume se pot stabili independent una de alta.

Reducerea nu este o răsplată, ci urmarea logică: ce suporți tu însuți nu mai trebuie asigurătorul să includă în calcul. Reducerea corespunde părții din costul așteptat al daunelor care cade sub noul prag — plus costurile de procesare ale tuturor cazurilor care, din acest motiv, nu mai sunt deloc declarate.

Această a doua parte explică de ce reducerea este cea mai mare la saltul de la o franșiză foarte mică la una medie și apoi se aplatizează repede. Daunele mici sunt frecvente, iar fiecare dintre ele provoacă un efort administrativ aproape independent de mărimea daunei. Cine scoate aceste cazuri din sistem economisește asigurătorului disproporționat de mult.

De aici rezultă o regulă practică: întrebarea interesantă nu este dacă o franșiză mare este mai bună decât una mică, ci unde pe curbă reducerea încetează să mai crească semnificativ. Locul acesta îl găsești cerând pentru aceeași mașină trei sau patru oferte cu sume diferite și punând diferențele una lângă alta.

Compararea a două variante are nevoie doar de trei mărimi: diferența anuală de primă, diferența dintre cele două franșize și numărul așteptat de daune declarate pe an. Diferența de primă este un câștig sigur, care se realizează în fiecare an. Diferența de franșiză este o pierdere posibilă, care apare doar în caz de daună.

Egalând cele două, rezultă singura cifră de care ai nevoie: diferența de franșiză împărțită la diferența de primă dă numărul de ani care trebuie să treacă între două daune ca trecerea să se merite. Dacă experiența ta proprie este clar peste această cifră, suma mai mare este cea corectă. Dacă este sub ea, nu.

Propria experiență nu o estimezi din intuiție, ci din trecut: câte daune CASCO complet ai declarat în ultimii zece ani? La cei mai mulți șoferi răspunsul este zero sau unu, iar atunci calculul iese clar. Cine, în schimb, parchează pe străzi înguste din centru, conduce mult sau are mai mulți șoferi pe poliță ajunge la alte cifre — și acelea sunt la fel de valabile.

Calculul de mai sus subestimează sistematic avantajul unei franșize mai mari, pentru că omite un element: retrogradarea. O daună declarată nu costă doar franșiza, ci te aruncă înapoi în treapta de bonus, iar această retrogradare se răsfrânge asupra fiecărei prime viitoare timp de mai mulți ani.

Adevărata valoare a unei franșize mari nu stă deci în reducere, ci în prag: ea mută în sus punctul de la care merită să declari ceva. Daunele mici sunt atunci suportate de tine, nu din disciplină, ci pentru că socoteala iese așa — iar treapta de bonus rămâne unde este.

Cine vrea să includă acest efect adaugă la diferența de franșiză suma primelor suplimentare pe care o retrogradare le provoacă pe durata revenirii. Tabelul pentru asta este atașat fiecărei polițe și este partea cel mai rar citită a contractului. La daunele mici, acest element este în mod regulat mai mare decât dauna însăși.

O franșiză este o asigurare împotriva propriei lichidități. Cine nu poate strânge ușor suma într-un caz grav cumpără, cu o franșiză mică, nu randament, ci liniște — și este un motiv legitim. Diferența de primă este prețul pentru asta, și el este cunoscut.

Există, în plus, cazuri în care alegerea nici nu este liberă. Contractele de leasing și unele finanțări prescriu CASCO complet și limitează franșiza în sus, pentru că partenerul contractual asigură valoarea mașinii, nu bugetul tău. Această limită superioară se află în contractul de leasing, nu în poliță, și se aplică indiferent de ce ar fi mai ieftin la calcul.

Un al treilea caz este adesea trecut cu vederea: mașina de care depinde cineva. Cine nu ajunge la serviciu fără mașină cumpără, cu o franșiză mică, nu doar bani, ci viteză — o reparație aprobată imediat, în loc de o săptămână de gândit dacă efortul merită. Acest avantaj nu apare în niciun calcul și totuși este real.

În oglindă, este valabil: cine poate lua suma oricând dintr-o rezervă cumpără, cu o franșiză mică, o asigurare împotriva a ceva care nu îl amenință. Este cazul clasic de supraasigurare la scară mică — plătești în fiecare an pentru ca niște sume mici și rare să fie preluate de altcineva.

Cel mai clar este la mașinile cu puțini kilometri pe an, loc de parcare fix și un singur șofer experimentat. Acolo numărul așteptat de daune este mic, reducerea se obține totuși în fiecare an, iar calculul din secțiunea precedentă iese aproape întotdeauna în favoarea sumei mai mari.

O formă curată a acestei decizii: nu cheltui diferența anuală de primă, ci pune-o deoparte. După câțiva ani, franșiza mai mare stă pregătită ca rezervă, iar de atunci reducerea este un adevărat excedent. Este aceeași mecanică pe care o folosește un asigurător, doar pentru o singură poliță.

Odată cu vârsta mașinii, întrebarea se mută de la franșiză la acoperire. CASCO despăgubește cel mult valoarea de înlocuire, iar aceasta scade cu fiecare an. La un moment dat, această valoare ajunge atât de aproape de franșiză încât CASCO complet nu mai oferă, la dauna totală, aproape nimic ce nu ai putea suporta tu însuți.

La asta se adaugă dauna totală economică: dacă costurile de reparație depășesc valoarea de înlocuire, nu se mai repară, ci se decontează. La o mașină mai veche, pragul este atins repede — o daună la față îl poate depăși doar prin senzorii montați. Cine știe asta nu compară CASCO complet cu costurile de reparație, ci cu valoarea mașinii.

Trecerea este rareori o dată clară. În practică o verifici o dată pe an cu două cifre: prețul pe care îl ating în prezent mașinile comparabile și suma dintre prima CASCO complet și franșiză. Dacă cele două se apropie, CASCO parțial cu o franșiză moderată este de obicei acoperirea mai potrivită — furtul, grindina și spargerea geamurilor rămân acoperite, iar acestea sunt cazurile pe care nu le provoci tu.

O modificare a franșizei este posibilă la majoritatea societăților la următoarea scadență principală a poliței, uneori și în cursul anului. Ea nu schimbă nimic la încadrarea ta și nimic la celelalte caracteristici — ceea ce o face cea mai puțin riscantă intervenție asupra unei polițe.

Înainte de schimbare merită o privire asupra punctelor de mai jos. Ele fac diferența între o decizie pe care o iei o singură dată și una pe care o regreți în caz de daună.