Odbitna franšiza pri polnem kasku: kdaj se izplača

Odbitna franšiza je del vsake škode, ki ga krijete sami. Ne plačate je vnaprej, temveč se odšteje od izplačila: zavarovalnica obračuna škodo in nakaže razliko, ali pa vam servis vaš delež zaračuna neposredno. Če ničesar ne prijavite, ne plačate ničesar — odbitna franšiza stane nekaj le, kadar se kaj zgodi.

Odločilne so besede „na škodni dogodek“. Odbitna franšiza velja za vsak posamezen škodni primer, ne enkrat na leto. Pri dveh škodah v dvanajstih mesecih jo plačate dvakrat. Kdor računa prehod na višji znesek, mora zato računati s pričakovanim številom primerov, ne z verjetnostjo, da se sploh kaj zgodi.

Delni in polni kasko imata ločeni odbitni franšizi, številne police pa za lom stekla določajo še tretjo ali pa je tam sploh nimajo. Ta ločitev je koristna: škod iz delnega kaska — tatvine, toče, trka z divjadjo — nihče ne povzroči s svojim načinom vožnje, škode zaradi trčenja pa so odvisne od lastne prevožene razdalje in lastnega okolja. Oba zneska je mogoče nastaviti neodvisno drug od drugega.

Popust ni nagrada, temveč logična posledica: česar nosite sami, zavarovalnici ni več treba vračunati. Znižanje ustreza tistemu delu pričakovanih stroškov škod, ki pade pod novi prag — in stroškom obravnave vseh primerov, ki zaradi tega sploh niso več prijavljeni.

Ta drugi del pojasni, zakaj je popust največji pri skoku z zelo nizke na srednjo odbitno franšizo in nato hitro postane položnejši. Majhne škode so pogoste in vsaka povzroči upravne stroške, ki so skoraj neodvisni od višine škode. Kdor te primere vzame iz sistema, zavarovalnici prihrani nesorazmerno veliko.

Iz tega sledi praktično pravilo: zanimivo vprašanje ni, ali je visoka odbitna franšiza boljša od nizke, temveč na kateri točki krivulje popust neha opazno rasti. To točko najdete tako, da si za isto vozilo pridobite tri ali štiri ponudbe z različnimi zneski in razlike postavite drugo ob drugo.

Za primerjavo dveh različic potrebujete le tri količine: letno razliko v premiji, razliko med obema odbitnima franšizama in pričakovano število prijavljenih škod na leto. Razlika v premiji je zanesljiv dobiček, ki ga dobite vsako leto. Razlika v odbitni franšizi je mogoča izguba, ki nastane le ob škodi.

Če obe postavite enako, dobite edino število, ki ga potrebujete: razlika v odbitni franšizi, deljena z razliko v premiji, da število let, ki morajo miniti med dvema škodama, da se prehod splača. Če med vašimi škodami po izkušnjah mine občutno več let, je pravi višji znesek. Če manj, ni.

Lastne izkustvene vrednosti ne ocenite po občutku, temveč iz preteklosti: koliko škod iz polnega kaska ste prijavili v zadnjih desetih letih? Pri večini voznikov je odgovor nič ali ena, in takrat je izračun nedvoumen. Kdor pa parkira v ozkih mestnih središčih, veliko vozi ali ima na polici več voznikov, pride do drugačnih števil — in ta so prav tako veljavna.

Zgornji izračun prednost višje odbitne franšize sistematično podcenjuje, ker izpusti eno postavko: padec v bonusnem razredu. Prijavljena škoda ne stane le odbitne franšize, temveč vas vrže nazaj v bonusnem razredu, ta padec pa več let vpliva na vsako prihodnjo premijo.

Prava vrednost visoke odbitne franšize zato ni v popustu, temveč v pragu: točko, od katere se prijava sploh splača, premakne navzgor. Manjše škode potem krijete sami, ne iz discipline, temveč ker tako pokaže izračun — in bonusni razred ostane, kjer je.

Kdor želi ta učinek upoštevati, razliki v odbitni franšizi prišteje vsoto dodatnih premij, ki jih padec v bonusnem razredu povzroči v času, dokler se razred ne povrne. Tabela za to je priložena vsaki polici in je najredkeje prebrani del pogodbe. Pri majhnih škodah je ta postavka praviloma večja od same škode.

Odbitna franšiza je zavarovanje proti lastni likvidnosti. Kdor zneska v resnem primeru ne more zlahka zbrati, z nizko odbitno franšizo ne kupuje donosa, temveč mir — in to je upravičen razlog. Razlika v premiji je cena za to, in ta je znana.

Obstajajo tudi primeri, ko izbira sploh ni prosta. Pogodbe o lizingu in nekatera financiranja predpisujejo polni kasko in odbitno franšizo omejujejo navzgor, ker pogodbeni partner zavaruje vrednost vozila, ne vašega proračuna. Ta zgornja meja je zapisana v pogodbi o lizingu, ne v polici, in velja ne glede na to, kaj bi bilo računsko ugodnejše.

Tretji primer se pogosto spregleda: vozilo, od katerega je kdo odvisen. Kdor brez avta ne pride v službo, z nizko odbitno franšizo ne kupuje le denarja, temveč hitrost — popravilo, ki je odobreno takoj, namesto tedna razmišljanja, ali se strošek splača. Ta prednost ni v nobenem izračunu, pa je vseeno resnična.

Zrcalno velja: kdor lahko znesek kadar koli vzame iz rezerve, z nizko odbitno franšizo kupuje zavarovanje pred nečim, kar ga ne ogroža. To je klasičen primer prezavarovanja v malem — vsako leto plačujete za to, da redke majhne zneske prevzame nekdo drug.

Najbolj očitno je to pri vozilih z malo letnimi kilometri, stalnim parkirnim mestom in enim samim izkušenim voznikom. Tam je pričakovano število škod majhno, popust pa vseeno dobite vsako leto, in izračun iz prejšnjega razdelka se skoraj vedno izide v prid višjega zneska.

Čista oblika te odločitve: letne razlike v premiji ne porabite, temveč jo dajte na stran. Po nekaj letih je višja odbitna franšiza pripravljena kot rezerva, od takrat naprej pa je popust pravi presežek. To je enak mehanizem, kot ga uporablja zavarovalnica sama, le za eno samo polico.

S starostjo vozila se vprašanje premakne od odbitne franšize h kritju. Kasko povrne največ nadomestitveno vrednost (koliko stane primerljivo vozilo), ta pa vsako leto pada. Nekoč je ta vrednost tako blizu odbitni franšizi, da polni kasko pri totalni škodi komaj še krije kaj, česar ne bi mogli nositi sami.

K temu pride ekonomska totalna škoda: če stroški popravila presežejo nadomestitveno vrednost, vozila ne popravijo, temveč škodo obračunajo. Pri starejšem vozilu je ta prag hitro dosežen — škoda na sprednjem delu ga lahko preseže že zaradi vgrajenih senzorjev. Kdor to ve, polnega kaska ne primerja s stroški popravila, temveč z vrednostjo vozila.

Prehod je redko jasen datum. V praksi ga enkrat na leto preverite z dvema številoma: s ceno, ki jo primerljiva vozila trenutno dosegajo, in z vsoto premije za polni kasko in odbitne franšize. Ko se obe približata, je delni kasko z zmerno odbitno franšizo navadno primernejše kritje — tatvina, toča in lom stekla ostanejo kriti, to pa so primeri, ki jih ne povzročite sami.

Spremembo odbitne franšize večina zavarovalnic omogoča ob naslednji obnovi police, včasih tudi med zavarovalnim letom. Ne spremeni ničesar pri vaši uvrstitvi v bonusni razred in ničesar pri drugih značilnostih — zato je najmanj tvegan poseg v polico.

Pred spremembo se splača pogledati spodnje točke. Pomenijo razliko med odločitvijo, ki jo sprejmete enkrat, in tisto, ki jo ob škodi obžalujete.