Forsikring af elbil: det skal du se efter i policen

Drivlinjen ændrer ikke noget ved grundstrukturen. Ansvarsforsikringen dækker skader, du forvolder på andre, delkaskoen begivenheder som tyveri, brand, glasskade, uvejr og dyrebid, og fuld kasko derudover uheld, du selv er skyld i, og vandalisme. Hvordan disse dækninger vælges, og hvordan præmien opstår, gælder for elbiler på samme måde som for alle andre.

Anderledes er fordelingen af værdien. På en elbil sidder en stor del af bilens værdi i én enkelt komponent, højvoltsbatteriet, og det sidder dér, hvor en bil rammes ved bundskrab og ved uheld: i undervognen. Dertil kommer dele, som en benzin- eller dieselbil ikke har — ladekabel, ladestik, højvoltskabler, hos mange ejere en wallbox — og skadetyper, som ikke spiller nogen rolle dér, f.eks. en defekt på grund af overspænding under opladning.

Derfor er det på en elbil særligt værd at se på klausulerne ud over grunddækningen. To tilbud med nogenlunde samme præmie kan udbetale meget forskellige beløb, hvis der sker en skade. Den, der sammenligner, lægger vilkårene side om side og ikke kun priserne.

En kaskoforsikring dækker skader forårsaget af en pludselig begivenhed: et uheld, en brand, en oversvømmelse. For batteriet gælder det samme — bliver det beskadiget ved et uheld, er det en kaskoskade som enhver anden. Det, der til gengæld ikke er forsikret, er det, der sker med ethvert batteri med tiden: at kapaciteten aftager. Aldring er slid, og det er ingen forsikring ansvarlig for, men i bedste fald producentens batterigaranti.

Derimellem ligger en gråzone, og dér går policerne fra hinanden. Hvad med en defekt på grund af kortslutning, en overspænding under opladning, en dybdeafladning efter lang tids stilstand eller en betjeningsfejl? I en standardpolice er sådanne skader ofte udelukket, fordi de regnes som drifts- eller betjeningsskader. Nogle forsikringsselskaber tilbyder til elbiler en udvidet batteribeskyttelse, som netop omfatter disse tilfælde. Om den gør det, står i vilkårene og ikke i dækningens navn.

Et andet punkt vedrører undervognen. Efter bundskrab eller et slag nedefra kræver nogle producenter, at batteriet kontrolleres og ved en beskadigelse udskiftes helt eller delvist i stedet for at blive repareret. Af en lille anledning bliver der på den måde en stor regning. Om forsikringen så betaler udskiftningen, er et spørgsmål, man skal stille, inden skaden sker.

Ved en brugt bil kommer der et spørgsmål til: Bliver et batteri, der allerede har mistet kapacitet, ved en skade erstattet uden fradrag, eller med et fradrag for »ny for gammel«? Nogle vilkår indeholder et sådant fradrag efter alder eller tilstand, andre giver udtrykkeligt afkald på det.

Det mobile ladekabel er en dyr tilbehørsdel, og det bliver ofte stjålet eller beskadiget dér, hvor ingen står ved siden af: ved ladestanderen, i garagen, fra bagagerummet. Om policen medforsikrer det som bilens tilbehør, kun mens det ligger i bilen eller også mens det er tilsluttet, og om tyveri ved en offentlig ladestation er dækket, står i vilkårene. Spørg til alle tre tilfælde.

Wallboxen er et andet tilfælde. Fast monteret på væggen hører den alt efter land og aftale snarere under bygnings- eller indboforsikringen end under bilforsikringen. Nogle bilpolicer omfatter den alligevel, f.eks. mod tyveri, vandalisme eller overspænding. Det er ikke en grund til dobbelt beskyttelse, men en grund til en gang at få afklaret, hvilken aftale der dækker hvilken skade.

Mårer er på en elbil ikke noget randemne. De bider i slanger og i kablernes isolering, og ved højvoltskabler er reparationen mere omfattende, fordi kun tilsvarende uddannet personale må arbejde på dem. Delkaskoen dækker mårbid i mange policer, men ofte kun den direkte skade på den bidte del. Følgeskader på andre komponenter er ofte kun forsikret med en udvidet dækning og dér begrænset til et maksimumbeløb — på en elbil er netop dette beløb det tal, du bør se nærmere på.

Ved køb af en brugt elbil hører kabelspørgsmålet også med i dit tjek før købet: hvilke kabler der følger med, og i hvilken stand de er. På Carvexia spørger sælgerens oplysninger ved elbiler, om der medfølger et ladekabel — en oplysning fra sælgeren, ikke kontrolleret, men en anledning til at tælle efter ved overdragelsen.

Ved en totalskade betaler kaskoen som udgangspunkt genanskaffelsesværdien eller dagsværdien: det beløb, som en tilsvarende bil koster på skadestidspunktet. På en elbil er denne værdi sværere at fastsætte end på en benzin- eller dieselbil, fordi listepriser, modelgenerationer og batterivarianter ændrer sig hurtigere, og brugtmarkedet svinger mere.

En totalskade kan desuden indtræffe tidligere, end man tror. Den foreligger, når reparationen koster mere, end bilen stadig er værd, og fordi batteriet er så dyrt, kan et uheld med skade på batteriet gøre en ellers reparabel bil til en økonomisk totalskade. Det er ikke et særtilfælde, men det almindelige regnestykke, bare med en dyrere komponent.

Mod dette værditab beskytter tillægsdækninger, som i de første år betaler mere end dagsværdien: nyprisdækning eller købsprisdækning, i Schweiz »Zeitwertzusatz« (et tillæg til dagsværdien). På en elbil kommer det an på det med småt. Nypris på hvilket grundlag — listeprisen ved købet eller den nuværende pris på en efterfølgende model, som måske er billigere? Købspris med eller uden statslig købspræmie, hvis der var en? Og gælder beskyttelsen også for en bil, der er købt brugt?

Har du leaset eller finansieret bilen, bør du desuden se på forskellen mellem det, kaskoen betaler, og det, aftalen stadig kræver. På en elbil kan den blive større, hvis markedsværdien falder hurtigere, end aftalen har forudsat. En GAP-dækning lukker den; den er med i nogle leasingaftaler, men som regel ikke ved et lån.

En beskadiget elbil kan ikke alle bjergningsfirmaer og ikke alle værksteder tage sig af. Mange modeller må ikke slæbes med roterende drivhjul og hører hjemme på en ladvogn. Efter et uheld med mistanke om batteriskade bliver bilen nogle gange først stillet for sig, og på højvoltskomponenterne må kun personale med tilsvarende kvalifikation arbejde.

For forsikringen betyder det: Spørgsmålet er ikke kun, om bugsering er dækket, men hvorhen. Nogle vejhjælpsaftaler og assistancedækninger betaler transporten til nærmeste værksted — og nærmeste er på en elbil måske ikke det, der må reparere den. Bedre er vilkår, der udtrykkeligt omfatter transport til et egnet værksted eller til mærkeværkstedet, også over en større afstand.

Dertil kommer to omkostningsposter, som næsten ingen tænker på: opbevaringsomkostningerne, når en bil efter et uheld og en batteriskade i længere tid holder på en særskilt plads, og det at blive stående med et tomt batteri. Om en police eller en vejhjælpsaftale betaler transporten til nærmeste ladestation, er en aftalesag; vejhjælpen fra en bilklub kan være den bedre adresse til det end bilforsikringen.

Følgende spørgsmål kan stilles til ethvert forsikringsselskab, før du tegner policen, og svarene hører skriftligt hjemme i tilbuddet eller i vilkårene. Når du har fået dem besvaret for to eller tre tilbud, sammenligner du dækninger i stedet for præmier.

Svarene kan ikke aflæses af præmien. Et tilbud, der er billigere, fordi det udelukker en del af disse punkter, er ikke billigere, men mindre. Hvordan præmien sammensættes, og hvornår en højere selvrisiko kan betale sig, står i egne guides; på en elbil kommer spørgsmålet om, hvad der overhovedet er dækket, før det regnestykke.