Seguro del coche: qué datos mueven la prima

El seguro de responsabilidad civil cubre el daño que causas a otros — a su vehículo, a su patrimonio, a su salud. Es obligatorio en todas partes porque su finalidad no es protegerte a ti, sino a la persona perjudicada. Aquí la única pregunta que se decide es la cuantía de la suma asegurada.

La Teilkasko (cobertura parcial) cubre los daños en tu propio vehículo que se producen sin colisión y sin que intervengas tú: robo, incendio, rotura de lunas, tormenta, granizo, mordisco de marta, choque con animales. Es la cobertura relativamente barata, porque sus causas de siniestro son poco frecuentes y de importe limitado.

La Vollkasko (cobertura a todo riesgo) añade lo que causas tú mismo, y el vandalismo. En Suiza este añadido se llama Kollisionskasko; en Alemania forma parte de la Vollkasko — se refieren a lo mismo. Es el componente más caro, porque las colisiones causadas por uno mismo son, con diferencia, el tipo de siniestro más frecuente.

Una prima es el precio de un siniestro esperado. La aseguradora estima lo que un riesgo como el tuyo cuesta de media al año, y le suma los gastos de administración, el reaseguro y el margen. Todo lo que indicas en una solicitud tiene un único propósito: afinar esa estimación.

El siniestro esperado tiene dos factores: con qué frecuencia ocurre y cuánto cuesta cuando ocurre. Cada característica tarifaria actúa sobre uno de los dos. La experiencia al volante, el lugar de residencia y el kilometraje explican sobre todo la frecuencia; el valor del vehículo, el coste de reparación y el precio de los recambios explican sobre todo el importe. Una característica mueve la prima exactamente en la medida en que explica uno de los dos factores.

Matemáticamente, la prima se forma como un producto, no como una suma: una prima base se multiplica por factores, después entra el nivel de bonificación, y después los recargos y descuentos por complementos y forma de pago. Por eso una sola característica desfavorable no actúa de forma aditiva, sino que multiplica el efecto de todas las demás — y por eso merece la pena repasar las características una a una en lugar de comparar solo el importe final.

Las características del vehículo determinan sobre todo el importe del siniestro, y son las únicas que todavía puedes elegir libremente antes de comprar. Alemania las agrupa en Typklassen (clases de tipo), separadas para responsabilidad civil, Teilkasko y Vollkasko; Suiza trabaja con el código de tipo del vehículo y sus propias categorías de vehículo. El sistema de clasificación es distinto, la idea no: lo que un modelo ha costado estadísticamente en el pasado marca su tarifa.

De ahí se deriva una observación que sorprende a muchos compradores: dos vehículos parecidos por fuera pueden estar muy alejados en precio. Lo decisivo no es el tamaño ni la forma, sino la potencia, el precio de los recambios, el trabajo que supone reparar un daño frontal y la frecuencia con la que se roba ese modelo.

El segundo grupo de características no describe el vehículo, sino su uso. Explica la frecuencia, y contiene los datos que más pueden cambiar después — porque algunos varían con la vida y no se actualizan automáticamente.

Cada uno de estos datos es a la vez una obligación contractual. Quien cambia de forma permanente el círculo de conductores, el kilometraje o el lugar de aparcamiento sin comunicarlo ahorra poco en el año en curso y arriesga una reducción de la indemnización en caso de siniestro. La solicitud honesta no es aquí solo la opción correcta, sino también la mejor desde el punto de vista del cálculo.

El factor individual más fuerte del cálculo es la ausencia de siniestros. Suiza la gestiona como nivel Bonus-Malus; Alemania, como Schadenfreiheitsklasse (clase según los años sin siniestros). En ambos sistemas rige el mismo movimiento: cada año sin un siniestro declarado baja un nivel, cada siniestro declarado sube varios niveles. La recuperación dura más que la caída, y precisamente ahí está su efecto.

De ahí se deriva un cálculo que merece la pena hacer antes de declarar cualquier siniestro. Un siniestro pequeño trae hoy una indemnización y cuesta una prima más alta durante los años siguientes. Si el daño está solo un poco por encima de la franquicia, declararlo suele ser el negocio más caro. Muchas aseguradoras permiten además asumir tú mismo, a posteriori, un siniestro pequeño ya tramitado y conservar el nivel; si es posible y hasta cuándo consta en las condiciones.

El nivel está ligado a la persona, no al vehículo. Al cambiar de coche, se traslada; al cambiar de aseguradora, se transfiere mediante una confirmación de la aseguradora anterior. Dentro de ciertos límites, también se puede ceder dentro de la familia — a un hijo o a la pareja, cuando allí empieza un contrato nuevo. Las condiciones para esto varían según la compañía y merece la pena preguntarlas antes de contratar.

Junto a las características tarifarias hay una lista de complementos que se pueden activar o desactivar de forma individual. Es la parte de la póliza que realmente se configura — y la parte en la que se esconden las duplicidades.

El gasto silencioso más frecuente es una prestación que se paga dos veces: la asistencia en carretera de la póliza, de la afiliación a un club del automóvil y de la garantía de movilidad del fabricante; la protección jurídica de la póliza del coche y de un seguro de defensa jurídica general; una carta de protección junto a una prestación de la tarjeta de crédito. Una hora con todas las pólizas sobre la mesa encuentra estas duplicidades con más fiabilidad que cualquier comparador.

Cambiar rara vez compensa porque un proveedor sea en general más barato, sino porque algo ha cambiado en tu riesgo: otro vehículo, una mudanza, menos kilómetros, un hijo con su propio permiso de conducir, un nivel de bonificación alcanzado. Quien compara cuando surge el motivo, en lugar de cada año sin más, ahorra tiempo y encuentra más.

Los plazos están en la póliza y no solo en la ley. Ambos países conocen la resolución ordinaria al final del periodo contractual con un plazo fijado en el contrato, además de un derecho de resolución extraordinario tras una subida de la prima y tras un siniestro tramitado. El cambio de titular termina el contrato de todos modos, y al comprar otro vehículo la póliza normalmente se traslada en lugar de contratarse de nuevo.

En la práctica rige un único orden: primero la nueva cobertura confirmada por escrito, después se cancela la antigua. Para la matriculación, ambos países exigen un justificante electrónico de seguro que la nueva aseguradora envía directamente al organismo de matriculación. Sin él, el vehículo se queda parado, aunque el contrato de compraventa esté firmado desde hace tiempo.

La mayor palanca está antes de comprar, no después. Quien duda entre dos vehículos pide para ambos una oferta no vinculante con los mismos datos y calcula la diferencia a lo largo del tiempo de posesión previsto. En un conductor joven o un vehículo potente, esta diferencia suele superar todo lo que se pueda negociar en el precio de compra.

La segunda regla es igual de sencilla: los datos deben ser correctos, y además de forma permanente. Un kilometraje declarado demasiado bajo, un segundo conductor callado o un cambio de uso no comunicado cuestan, en caso de siniestro, más de lo que han ahorrado durante años. El seguro es la única partida del coche en la que ahorrar omitiendo datos se castiga con carácter retroactivo.

Carvexia no participa en ningún contrato de seguro ni lo intermedia. El mercado muestra vehículos y precios; la cobertura, la prima y las condiciones las acuerdas con una aseguradora, y lo único vinculante es lo que figure en su póliza.