Assurer une voiture électrique : les points clés du contrat

La motorisation ne change rien à la structure de base. La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez à autrui, la casco partielle (souvent appelée « tiers étendu ») des événements comme le vol, l'incendie, le bris de glace, les intempéries et les morsures d'animaux, et la casco complète (« tous risques ») en plus les accidents dont vous êtes responsable et le vandalisme. La manière de choisir ces briques et la façon dont la prime se calcule valent pour les voitures électriques comme pour toutes les autres.

C'est la répartition de la valeur qui diffère. Sur une voiture électrique, une grande partie de la valeur du véhicule tient à un seul composant, la batterie haute tension, et elle se trouve là où une voiture est touchée lors d'un choc par en dessous ou d'un accident : dans le soubassement. S'y ajoutent des pièces qu'un thermique n'a pas — câble de recharge, prise de recharge, câbles haute tension, chez beaucoup de propriétaires une borne murale (wallbox) — et des types de dommages qui ne jouent aucun rôle pour lui, par exemple un défaut dû à une surtension pendant la recharge.

C'est pourquoi, pour une voiture électrique, il vaut particulièrement la peine de regarder les clauses qui complètent la couverture de base. Deux offres à la prime similaire peuvent verser des montants très différents en cas de sinistre. Pour comparer, on met les conditions côte à côte, pas seulement les prix.

Une assurance casco couvre les dommages dus à un événement soudain : un accident, un incendie, une inondation. Il en va de même pour la batterie — si elle est endommagée dans un accident, c'est un sinistre casco comme un autre. N'est en revanche pas assuré ce qui arrive à toute batterie avec le temps : la baisse de capacité. Le vieillissement est de l'usure, et ce n'est l'affaire d'aucune assurance, mais tout au plus de la garantie batterie du constructeur.

Entre les deux se trouve une zone grise, et c'est là que les contrats divergent. Qu'en est-il d'un défaut dû à un court-circuit, à une surtension pendant la recharge, à une décharge profonde après une longue immobilisation ou à une erreur de manipulation ? Dans un contrat standard, ces dommages sont souvent exclus, parce qu'ils sont considérés comme des dommages de fonctionnement ou d'utilisation. Certains assureurs proposent pour les voitures électriques une protection batterie étendue qui inclut justement ces cas. Si elle le fait vraiment, c'est dans les conditions qu'on le lit, pas dans le nom de l'option.

Un deuxième point concerne le soubassement. Après un frottement ou un choc par en dessous, certains constructeurs exigent que la batterie soit contrôlée et, en cas de dommage, remplacée en tout ou en partie plutôt que réparée. Une petite cause devient ainsi une grosse facture. Savoir si l'assurance paie alors le remplacement est une question à régler avant le sinistre.

Pour une voiture d'occasion, une question s'ajoute : une batterie qui a déjà perdu de la capacité est-elle remplacée sans déduction en cas de sinistre, ou avec une déduction pour vétusté (« du neuf pour du vieux ») ? Certaines conditions prévoient une telle déduction selon l'âge ou l'état, d'autres y renoncent expressément.

Le câble de recharge mobile est un accessoire coûteux, et il est souvent volé ou endommagé là où personne ne le surveille : à la borne, au garage, dans le coffre. Le contrat le couvre-t-il comme accessoire du véhicule, seulement quand il se trouve dans la voiture ou aussi quand il est branché, et le vol à une borne de recharge publique est-il couvert ? La réponse figure dans les conditions. Posez la question pour les trois cas.

La wallbox est un autre cas. Fixée au mur, elle relève selon le pays et le contrat plutôt de l'assurance bâtiment ou de l'assurance ménage (habitation) que de l'assurance auto. Certains contrats auto l'incluent malgré tout, par exemple contre le vol, le vandalisme ou la surtension. Ce n'est pas une raison de s'assurer deux fois, mais une raison de clarifier une bonne fois quel contrat couvre quel dommage.

La martre n'est pas un sujet marginal pour une voiture électrique. Elle ronge les durites et l'isolation des câbles, et sur les câbles haute tension, la réparation est plus lourde, car seul du personnel formé en conséquence peut y travailler. La casco partielle couvre les morsures de martre dans beaucoup de contrats, mais souvent seulement le dommage direct sur la pièce rongée. Les dommages consécutifs sur d'autres composants ne sont fréquemment assurés qu'avec une couverture étendue, et plafonnés à un montant maximal — sur une voiture électrique, c'est précisément ce montant qu'il faut regarder.

À l'achat d'une voiture électrique d'occasion, la question des câbles fait aussi partie des vérifications : quels câbles sont fournis et dans quel état. Sur Carvexia, les déclarations du vendeur demandent, pour les voitures électriques, si un câble de recharge est inclus — une déclaration du vendeur, non vérifiée, mais une raison de recompter lors de la remise.

En cas de perte totale, la casco paie en principe la valeur de remplacement ou la valeur vénale : le montant que coûte un véhicule comparable au moment du sinistre. Pour une voiture électrique, cette valeur est plus difficile à déterminer que pour un thermique, car les prix catalogue, les générations de modèles et les variantes de batterie changent plus vite et le marché de l'occasion fluctue davantage.

Une perte totale peut en outre survenir plus tôt qu'on ne le pense. Elle est constituée lorsque la réparation coûte plus que ce que vaut encore le véhicule, et comme la batterie est si chère, un accident qui l'endommage peut faire d'une voiture par ailleurs réparable une perte totale sur le plan économique. Ce n'est pas un cas particulier, mais le calcul habituel, simplement avec un composant plus cher.

Contre cette perte de valeur protègent des options qui, les premières années, paient plus que la valeur vénale : l'indemnisation en valeur à neuf ou en valeur d'achat, en Suisse la « valeur vénale majorée ». Pour une voiture électrique, tout est dans les petits caractères. Valeur à neuf sur quelle base — le prix catalogue à l'achat ou le prix actuel d'un modèle successeur, peut-être moins cher ? Prix d'achat avec ou sans prime à l'achat publique, s'il y en a eu une ? Et la protection s'applique-t-elle aussi à un véhicule acheté d'occasion ?

Si vous avez pris un leasing ou un financement, vérifiez en plus l'écart entre ce que paie la casco et ce que le contrat exige encore. Pour une voiture électrique, il peut être plus important si la valeur de marché baisse plus vite que ce que le contrat avait prévu. Une couverture GAP le comble ; elle est incluse dans certains contrats de leasing, mais généralement pas dans un crédit.

Tous les dépanneurs et tous les garages ne peuvent pas prendre en charge une voiture électrique endommagée. Beaucoup de modèles ne doivent pas être remorqués avec les roues motrices en rotation et doivent aller sur un plateau. Après un accident avec suspicion de dommage à la batterie, le véhicule est parfois d'abord garé à l'écart, et seul du personnel dûment qualifié peut travailler sur les composants haute tension.

Pour l'assurance, cela signifie que la question n'est pas seulement de savoir si le remorquage est couvert, mais vers où. Certains contrats d'assistance paient le transport jusqu'au garage le plus proche — et pour une voiture électrique, le plus proche n'est peut-être pas celui qui a le droit de la réparer. Mieux valent des conditions qui incluent expressément le transport vers un garage adapté ou vers un atelier de la marque, même sur une plus longue distance.

S'y ajoutent deux postes de coûts auxquels presque personne ne pense : les frais de gardiennage, lorsqu'un véhicule accidenté reste longtemps sur un emplacement isolé après un dommage à la batterie, et la panne avec une batterie vide. Qu'un contrat ou une assistance paie le transport jusqu'à la station de recharge la plus proche dépend du contrat ; le service de dépannage d'un club automobile peut être pour cela une meilleure adresse que l'assurance auto.

Les questions suivantes peuvent être posées à tout assureur avant la souscription, et les réponses doivent figurer par écrit dans l'offre ou dans les conditions. Une fois qu'on y a répondu pour deux ou trois offres, on compare des couvertures plutôt que des primes.

Les réponses ne se lisent pas dans la prime. Une offre moins chère parce qu'elle exclut une partie de ces points n'est pas meilleur marché, elle couvre moins. La composition de la prime et le moment où une franchise plus élevée devient rentable font l'objet d'articles séparés ; pour une voiture électrique, une question précède ce calcul : qu'est-ce qui est couvert au juste ?