Prix d'achat en devise étrangère : taux, frais, moment

Une annonce a exactement un prix : celui du vendeur, dans sa devise. Sur Carvexia, c'est ce prix qui figure sur la page du véhicule. Si des prix vous sont affichés dans une autre devise — choisie par vous ou déterminée d'après votre localisation —, une deuxième ligne apparaît en dessous avec le montant approximatif dans cette devise. Cette ligne est indicative et ne constitue pas une offre. Elle repose sur un taux enregistré et vous indique l'ordre de grandeur du prix du véhicule — pas ce qui sera finalement débité de votre compte.

Il en va de même pour les filtres de prix de la recherche : les véhicules dans d'autres devises y sont convertis au taux enregistré, afin que les marchés restent comparables. Un véhicule légèrement au-dessus de votre plafond peut donc se situer en dessous au taux de votre banque, et inversement. Pour une recherche sur plusieurs devises, fixez plutôt la limite un peu plus large, puis faites vous-même le calcul.

Et il existe encore un taux qui n'a rien à voir avec le vôtre. Si vous importez un véhicule au-delà d'une frontière douanière, l'administration des douanes convertit la valeur à son propre taux, fixé officiellement. Le montant sur lequel sont calculés les droits et taxes à l'importation diffère donc légèrement de ce que vous avez réellement payé. Ce n'est pas une erreur, c'est la procédure.

Les frais d'un paiement en devise étrangère figurent rarement sur une seule ligne. Le poste le plus important est généralement invisible : la marge sur le taux de change. Entre le cours moyen affiché par les actualités et les sites de référence et le taux auquel votre banque vous vend la devise étrangère, il y a un écart que la banque garde pour elle. Il n'apparaît pas comme frais sur le relevé, il est inclus dans le taux, et pour le prix d'un véhicule, il représente vite plus que tous les frais visibles réunis.

Comme la marge et les frais se combinent de manière très différente selon le canal, vous n'avez pas besoin, pour comparer, de chaque frais pris isolément, mais d'un seul chiffre : combien devez-vous dépenser dans votre devise pour que le montant convenu arrive intégralement dans la devise du vendeur ? Demandez ce chiffre pour deux ou trois canaux le même jour et comparez-le au cours moyen de ce jour-là. La différence représente vos frais réels.

À la marge s'ajoutent des postes visibles, qui s'appliquent ou non selon le canal :

La voie la plus évidente est le virement depuis votre compte dans votre devise, la banque se chargeant de la conversion. Elle est simple et transparente, mais rarement la moins chère, car la marge sur le taux est sensible dans de nombreuses banques. Demandez avant l'exécution quel taux la banque applique ; dans la banque en ligne, il est souvent affiché avant la confirmation. Au sein de l'UE, les virements transfrontaliers en euros ne peuvent pas coûter plus cher que des virements nationaux comparables — mais la conversion elle-même n'est pas concernée.

Un compte en devise étrangère sépare la conversion et le paiement. Vous changez quand cela vous convient et virez plus tard dans la devise du vendeur, sans qu'aucun taux n'entre en jeu le jour du paiement. Dans les pays qui ont leur propre monnaie et commercent beaucoup avec la zone euro, de nombreuses banques proposent de tels comptes. Les services de paiement avec des comptes en plusieurs devises fonctionnent selon le même principe, souvent avec une marge plus faible que la banque habituelle.

Pour les gros montants, les services de paiement ont toutefois leurs propres limites : plafonds journaliers, contrôles en cas de virements inhabituellement élevés, questions sur l'origine des fonds. C'est légitime et cela peut retarder un paiement de plusieurs jours. Testez donc le canal au préalable avec un petit montant et renseignez-vous sur le plafond avant de vous retrouver à table avec le vendeur le jour de la remise. Et ne virez jamais dans votre propre devise en comptant sur la banque du vendeur pour convertir : personne ne sait alors quel montant arrivera, et le manque devient un sujet de litige.

Entre le jour où vous vous mettez d'accord sur un prix et le jour où vous payez, le taux bouge. Pour le prix d'un véhicule, même un petit mouvement représente une somme sur laquelle on aurait autrement négocié. Le risque est supporté par celui qui ne compte pas dans la devise du contrat : si le prix est en euros et que vous avez des francs, c'est vous qui le supportez, jusqu'à ce que vous ayez changé.

Vous ne pouvez pas prévoir ce mouvement, mais vous pouvez décider quand votre risque prend fin. Si vous changez au moment de l'accord et placez le montant sur un compte en devise étrangère, votre prix est fixé, quoi qu'il arrive ensuite. Si vous attendez le jour du paiement, cela peut devenir moins cher ou plus cher. Aucune des deux variantes n'est plus judicieuse ; la première est simplement prévisible. Avec un budget fixe, on s'en sort généralement mieux avec la prévisibilité.

Pour les entreprises, les banques proposent des opérations à terme permettant de fixer un taux pour une date ultérieure ; pour un achat privé isolé, c'est rarement nécessaire. Deux règles simples sont plus pratiques. Changez un jour ouvrable bancaire, car les marchés des changes sont fermés le week-end, et certains prestataires appliquent alors une majoration ou n'exécutent l'opération que le jour ouvrable suivant. Et changez suffisamment tôt avant le jour de la remise, pour que le virement dans la devise du vendeur puisse être déclenché immédiatement au rendez-vous.

Dans le contrat de vente, le prix figure dans une seule devise, en règle générale celle du vendeur. Il faut y ajouter une phrase sur ce qui vaut paiement : le montant intégral dans cette devise, crédité sur son compte. Il est ainsi clair que la conversion et les frais de virement sont à votre charge, et qu'un manque dû à des frais prélevés en route est votre affaire, pas la sienne. Les autres points dont un contrat transfrontalier a besoin sont expliqués dans le guide sur le contrat de vente transfrontalier.

Si vous convenez exceptionnellement que vous payez dans votre devise, le contrat doit indiquer un taux avec sa source et sa date de référence — par exemple le taux de référence de la Banque centrale européenne à une date précise — et une règle sur qui supporte les frais du côté du vendeur. « Au cours du jour » sans source mène exactement à la discussion que le contrat devait éviter.

Le canal doit aussi y figurer : sur quel compte, à quel nom. Le titulaire du compte doit être le vendeur. Des coordonnées bancaires dans un pays avec lequel ni lui ni le véhicule n'ont de lien sont une raison de s'arrêter — pourquoi, c'est expliqué dans le guide sur le paiement à l'étranger.

Un acompte double le problème du taux : deux paiements, deux jours, deux taux. Pour qu'aucun litige sur un reliquat ne survienne à la fin, tout se calcule dans la devise du contrat. L'acompte est noté avec le montant arrivé chez le vendeur, dans sa devise. Le solde correspond au prix d'achat moins exactement ce montant — et non moins ce que vous avez viré dans votre devise.

Savoir si un acompte a seulement un sens est une autre question, et la réponse est le plus souvent non : c'est le point où l'on perd le plus d'argent lors d'un achat transfrontalier. Carvexia ne propose pas de réservation et ne traite aucun paiement pour les véhicules ; un acompte est toujours un accord directement entre vous et le vendeur. S'il est inévitable, qu'il soit modeste, contre un contrat écrit et versé sur un compte au nom du vendeur.

Et indiquez ce qu'il advient de l'acompte si l'achat ne se fait pas : s'il est remboursé, dans quelle devise et qui supporte l'écart de change. Un acompte versé en euros et remboursé en francs n'est presque jamais le même montant. Sans règle, c'est une discussion ; avec une règle, c'est un virement.