La franchise en tous risques : quand elle devient rentable

La franchise est la part de chaque sinistre que vous supportez vous-même. Elle ne se paie pas à l'avance, elle est déduite de l'indemnisation : l'assureur règle le sinistre et verse la différence, ou le garage vous facture directement votre part. Si rien n'est déclaré, rien n'est payé — la franchise ne coûte quelque chose que s'il arrive quelque chose.

Le mot décisif est « par événement ». La franchise s'applique à chaque sinistre, et non une fois par an. Deux sinistres en douze mois, c'est deux fois la franchise. Pour calculer le passage à un montant plus élevé, il faut donc raisonner avec le nombre attendu de sinistres, et non avec la probabilité qu'il arrive quoi que ce soit.

La couverture partielle et la couverture tous risques ont des franchises distinctes, et beaucoup de contrats en prévoient une troisième pour le bris de glace ou y renoncent complètement. Cette séparation est utile : les sinistres de la couverture partielle — vol, grêle, collision avec du gibier — ne dépendent de la conduite de personne, alors que les dommages de collision dépendent de votre kilométrage et de votre environnement. Les deux montants peuvent être fixés indépendamment l'un de l'autre.

La remise n'est pas une récompense, mais une conséquence logique : ce que vous supportez vous-même, l'assureur n'a plus à le prévoir. La réduction correspond à la part de la charge de sinistres attendue qui passe sous le nouveau seuil — plus les frais de gestion de tous les sinistres qui, de ce fait, ne sont plus déclarés du tout.

Cette seconde part explique pourquoi la remise est la plus forte lors du passage d'une franchise très basse à une franchise moyenne, et pourquoi elle s'aplatit rapidement ensuite. Les petits sinistres sont fréquents, et chacun d'eux engendre des frais administratifs presque indépendants de son montant. Retirer ces cas du système fait économiser à l'assureur une somme disproportionnée.

Il en découle une règle pratique : la question intéressante n'est pas de savoir si une franchise élevée vaut mieux qu'une basse, mais à quel point de la courbe la remise cesse de croître sensiblement. On trouve ce point en demandant, pour le même véhicule, trois ou quatre offres avec des montants différents et en comparant les écarts côte à côte.

Comparer deux variantes ne demande que trois grandeurs : l'écart de prime annuel, l'écart entre les deux franchises et le nombre attendu de sinistres déclarés par an. L'écart de prime est un gain certain, acquis chaque année. L'écart de franchise est une perte possible, qui ne survient qu'en cas de sinistre.

En égalisant les deux, on obtient le seul chiffre nécessaire : l'écart de franchise divisé par l'écart de prime donne le nombre d'années qui doivent séparer deux sinistres pour que le changement soit rentable. Si votre propre expérience se situe nettement au-dessus, le montant plus élevé est le bon choix. Si elle est en dessous, non.

Votre propre valeur d'expérience ne s'estime pas au jugé, mais d'après le passé : combien de sinistres tous risques avez-vous déclarés ces dix dernières années ? Pour la plupart des conducteurs, la réponse est zéro ou un, et le calcul est alors sans équivoque. Si en revanche vous vous garez dans des centres-villes étroits, roulez beaucoup ou avez plusieurs conducteurs sur le contrat, vous obtenez d'autres chiffres — et ils sont tout aussi valables.

Le calcul ci-dessus sous-estime systématiquement l'avantage d'une franchise plus élevée, parce qu'il omet un poste : la rétrogradation. Un sinistre déclaré ne coûte pas seulement la franchise, il vous fait aussi reculer dans l'échelle de bonus, et cette rétrogradation se répercute pendant plusieurs années sur chaque prime future.

La véritable valeur d'une franchise élevée ne réside donc pas dans la remise, mais dans le seuil : elle relève le point à partir duquel une déclaration vaut la peine. Les petits sinistres, vous les payez alors vous-même, non par discipline, mais parce que le calcul le veut — et votre niveau de bonus reste où il est.

Pour intégrer cet effet, on ajoute à l'écart de franchise la somme des surprimes qu'une rétrogradation entraîne pendant sa durée de rattrapage. Le barème correspondant est joint à chaque contrat, et c'en est la partie la moins lue. Pour les petits sinistres, ce poste est régulièrement plus élevé que le sinistre lui-même.

Une franchise, c'est une assurance contre votre propre manque de liquidités. Si vous ne pourriez pas réunir facilement le montant en cas de coup dur, une franchise basse ne vous achète pas du rendement, mais de la tranquillité — et c'est une raison légitime. L'écart de prime en est le prix, et il est connu.

Il existe en outre des cas où le choix n'est pas libre du tout. Les contrats de leasing et certains financements imposent la tous risques et plafonnent la franchise, parce que le cocontractant protège la valeur du véhicule, et non votre budget. Ce plafond figure dans le contrat de leasing, pas dans la police d'assurance, et il s'applique indépendamment de ce qui serait plus avantageux par le calcul.

Un troisième cas est souvent négligé : le véhicule dont quelqu'un dépend. Qui ne peut pas aller au travail sans voiture n'achète pas seulement de l'argent avec une franchise basse, mais aussi de la rapidité — une réparation lancée immédiatement, au lieu d'une semaine à se demander si elle en vaut la peine. Cet avantage ne figure dans aucun calcul et n'en est pas moins réel.

Inversement : si vous pouvez à tout moment prélever le montant sur une réserve, une franchise basse vous assure contre quelque chose qui ne vous menace pas. C'est le cas classique de la surassurance à petite échelle — on paie chaque année pour que de rares petits montants soient pris en charge par quelqu'un d'autre.

C'est le plus flagrant pour les véhicules qui roulent peu chaque année, disposent d'une place de stationnement fixe et n'ont qu'un seul conducteur expérimenté. Le nombre attendu de sinistres y est faible, la remise tombe pourtant chaque année, et le calcul de la section précédente penche presque toujours en faveur du montant plus élevé.

Une manière propre de prendre cette décision : ne pas dépenser l'écart de prime annuel, mais le mettre de côté. Au bout de quelques années, la franchise plus élevée est disponible en réserve, et à partir de là, la remise est un véritable excédent. C'est le même mécanisme qu'utilise une assurance elle-même, simplement pour un seul contrat.

Avec l'âge du véhicule, la question se déplace de la franchise vers la couverture. L'assurance indemnise au plus la valeur de remplacement, et celle-ci baisse chaque année. À un moment, cette valeur est si proche de la franchise que la tous risques, en cas de perte totale, ne verse presque plus rien que vous ne puissiez supporter vous-même.

S'y ajoute la perte totale économique : si les coûts de réparation dépassent la valeur de remplacement, on ne répare pas, on indemnise. Sur un véhicule ancien, ce seuil est vite atteint — un choc à l'avant peut le dépasser rien qu'à cause des capteurs installés. Qui le sait ne met pas la tous risques en balance avec les coûts de réparation, mais avec la valeur du véhicule.

Le passage est rarement une date précise. En pratique, on le vérifie une fois par an avec deux chiffres : le prix que des véhicules comparables obtiennent actuellement, et la somme de la prime tous risques et de la franchise. Quand les deux se rapprochent, la couverture partielle avec une franchise modérée est généralement la couverture la plus adaptée — le vol, la grêle et le bris de glace restent couverts, et ce sont les cas que l'on ne provoque pas soi-même.

Chez la plupart des compagnies, la franchise peut être modifiée à la prochaine échéance principale, parfois aussi en cours d'année. Cela ne change rien à votre classement ni aux autres caractéristiques — c'est ce qui en fait l'intervention la moins risquée sur un contrat.

Avant de changer, un coup d'œil aux points ci-dessous s'impose. Ils font la différence entre une décision que l'on prend une fois et une décision que l'on regrette en cas de sinistre.