Assicurazione auto: quali dati muovono il premio

La responsabilità civile copre i danni che causi ad altri — al loro veicolo, alle loro cose, alla loro salute. È obbligatoria ovunque, perché il suo scopo non è proteggere te, ma chi subisce il danno. L'unica questione da decidere qui è l'importo del massimale.

La kasko parziale copre i danni al tuo veicolo che si verificano senza collisione e senza un tuo intervento: furto, incendio, rottura dei cristalli, tempesta, grandine, morsi di martora, scontro con animali. È la copertura relativamente economica, perché le cause di questi danni sono rare e di entità limitata.

La kasko completa aggiunge i danni che causi tu stesso e gli atti vandalici. In Svizzera questa estensione si chiama casco collisione (Kollisionskasko), in Germania fa parte della Vollkasko; il significato è lo stesso. È il modulo più caro, perché le collisioni causate da chi guida sono di gran lunga il tipo di danno più frequente.

Un premio è il prezzo di un danno atteso. L'assicuratore stima quanto costa in media all'anno un rischio come il tuo e ci aggiunge costi amministrativi, riassicurazione e margine. Tutto ciò che inserisci in una proposta serve a un unico scopo: rendere più precisa questa stima.

Il danno atteso ha due fattori: quanto spesso succede qualcosa e quanto costa quando succede. Ogni caratteristica tariffaria agisce su uno dei due. Esperienza di guida, luogo di residenza e chilometraggio spiegano soprattutto la frequenza; valore del veicolo, costi di riparazione e prezzi dei ricambi spiegano soprattutto l'entità. Una caratteristica muove il premio esattamente nella misura in cui spiega uno dei due fattori.

Matematicamente il premio nasce come prodotto, non come somma: un premio base viene moltiplicato per dei fattori, poi si applica il grado di bonus, poi i supplementi e gli sconti per moduli e modalità di pagamento. Per questo una singola caratteristica sfavorevole non si somma alle altre, ma le amplifica tutte — ed è per questo che conviene esaminare le caratteristiche una per una invece di confrontare solo l'importo finale.

Le caratteristiche del veicolo determinano soprattutto l'entità del danno, e sono le uniche che prima dell'acquisto puoi ancora scegliere liberamente. La Germania le raggruppa in classi di tipo (Typklassen), separate per responsabilità civile, kasko parziale e kasko completa; la Svizzera lavora con il codice di tipo del veicolo e con proprie categorie di veicoli. Il sistema di classificazione è diverso, l'idea no: ciò che un modello è costato statisticamente in passato determina la sua tariffa.

Ne deriva un'osservazione che sorprende molti acquirenti: due veicoli simili all'aspetto possono essere molto distanti. Contano non le dimensioni e la forma, ma la potenza, il prezzo dei ricambi, il costo di una riparazione dopo un danno frontale e la frequenza con cui il modello viene rubato.

Il secondo gruppo di caratteristiche non descrive il veicolo, ma il suo impiego. Spiega la frequenza e contiene i dati su cui si può intervenire di più a posteriori — perché alcuni cambiano con la vita e non vengono aggiornati automaticamente.

Ognuno di questi dati è al tempo stesso un obbligo. Chi cambia in modo permanente la cerchia dei conducenti, il chilometraggio o il luogo di parcheggio senza comunicarlo risparmia poco nell'anno in corso e rischia una riduzione dell'indennizzo in caso di sinistro. Qui la proposta onesta non è solo la più corretta, ma anche la più conveniente a conti fatti.

Il fattore singolo più forte nel calcolo è l'assenza di sinistri. La Svizzera la gestisce come grado bonus-malus, la Germania come classe di assenza di sinistri (Schadenfreiheitsklasse). In entrambi i sistemi il movimento è lo stesso: ogni anno senza sinistri denunciati si scende di un grado, ogni sinistro denunciato fa salire di più gradi. Recuperare richiede più tempo che ricadere, ed è proprio qui che sta la sua efficacia.

Ne deriva un calcolo che conviene fare prima di ogni denuncia di sinistro. Un piccolo danno porta oggi un rimborso e costa negli anni successivi un premio più alto. Se il danno supera di poco la franchigia, denunciarlo è spesso l'affare più caro. Molti assicuratori consentono inoltre di rimborsare di tasca propria, a posteriori, un piccolo danno già liquidato e di mantenere il grado; se e fino a quando è possibile, lo dicono le condizioni.

Il grado è legato alla persona, non al veicolo. Quando cambi auto ti segue, quando cambi assicuratore viene trasferito tramite un attestato del precedente assicuratore. Entro certi limiti può essere trasmesso anche all'interno della famiglia — a un figlio o al partner, se lì inizia un nuovo contratto. Le condizioni variano da compagnia a compagnia e vale la pena chiedere prima di stipulare.

Accanto alle caratteristiche tariffarie c'è un elenco di coperture aggiuntive che si possono attivare o disattivare singolarmente. È la parte della polizza che si configura davvero — e la parte in cui si nascondono i doppioni.

La spesa silenziosa più frequente è una prestazione pagata due volte: soccorso stradale dalla polizza, dall'iscrizione a un automobile club e dalla garanzia di mobilità del costruttore; tutela legale dalla polizza auto e da un'assicurazione di tutela legale generale; una copertura assistenza accanto a una prestazione della carta di credito. Un'ora con tutte le polizze sul tavolo scova questi doppioni in modo più affidabile di qualsiasi comparatore.

Cambiare conviene raramente perché una compagnia sia più economica in generale, ma perché qualcosa è cambiato nel tuo rischio: un altro veicolo, un trasloco, meno chilometri, un figlio con la sua patente, un grado di bonus raggiunto. Chi verifica quando si presenta l'occasione, invece che ogni anno per principio, risparmia tempo e trova di più.

I termini sono scritti nella polizza e non solo nella legge. Entrambi i paesi prevedono la disdetta ordinaria alla fine del periodo contrattuale con un preavviso fissato nel contratto, oltre a un diritto di disdetta straordinaria dopo un aumento del premio e dopo un sinistro liquidato. Il cambio di intestatario pone comunque fine al contratto, e se acquisti un altro veicolo la polizza di norma viene trasferita invece di stipularne una nuova.

In pratica vale un unico ordine: prima la nuova copertura confermata per iscritto, poi la disdetta della vecchia. Per l'immatricolazione entrambi i paesi richiedono un attestato di assicurazione elettronico, che il nuovo assicuratore trasmette direttamente all'ufficio della circolazione. Senza di esso il veicolo resta fermo, anche se il contratto di compravendita è firmato da tempo.

La leva più grande sta prima dell'acquisto, non dopo. Chi è indeciso tra due veicoli chiede per entrambi un preventivo non vincolante con gli stessi dati e proietta la differenza sull'intero periodo in cui intende tenere l'auto. Con un conducente giovane o un veicolo potente, questa differenza supera regolarmente tutto ciò che si può ottenere trattando sul prezzo d'acquisto.

La seconda regola è altrettanto banale: i dati devono essere corretti, e restarlo nel tempo. Un chilometraggio sottostimato, un secondo conducente taciuto o un cambio d'uso non comunicato costano in caso di sinistro più di quanto abbiano fatto risparmiare in anni. L'assicurazione è l'unica voce dell'auto in cui risparmiare omettendo viene punito retroattivamente.

Carvexia non è parte di alcun contratto assicurativo e non ne intermedia. Il marketplace mostra veicoli e prezzi; copertura, premio e condizioni li concordi con un assicuratore, e fa fede solo ciò che è scritto nella sua polizza.