La franchigia nella kasko completa: quando conviene

La franchigia è la parte di ogni sinistro che sostieni tu stesso. Non si paga in anticipo, ma viene detratta dall'indennizzo: l'assicuratore liquida il danno e versa la differenza, oppure l'officina ti fattura direttamente la quota. Se non denunci nulla, non paghi nulla — la franchigia costa qualcosa solo quando succede qualcosa.

Decisiva è l'espressione «per ogni evento». La franchigia vale per ogni singolo sinistro, non una volta all'anno. Due sinistri in dodici mesi la fanno pagare due volte. Chi calcola il passaggio a un importo più alto deve quindi ragionare sul numero atteso di casi, non sulla probabilità che succeda qualcosa in generale.

La kasko parziale e la kasko completa hanno franchigie separate, e molte polizze ne prevedono una terza per i danni ai vetri, o vi rinunciano del tutto. Questa separazione è utile: i danni da kasko parziale — furto, grandine, collisione con animali — non dipendono dallo stile di guida di nessuno, mentre i danni da collisione dipendono dalla propria percorrenza e dal proprio contesto. I due importi si possono impostare in modo indipendente.

Lo sconto non è un premio, ma la logica conseguenza: ciò che sostieni tu stesso, l'assicuratore non deve più metterlo in conto. La riduzione corrisponde alla parte dell'onere sinistri atteso che scende sotto la nuova soglia — più i costi di gestione di tutti i casi che, di conseguenza, non vengono più nemmeno denunciati.

Questa seconda parte spiega perché lo sconto è massimo nel passaggio da una franchigia molto bassa a una media, e poi si appiattisce rapidamente. I danni piccoli sono frequenti, e ognuno comporta un costo amministrativo quasi indipendente dall'entità del danno. Chi toglie questi casi dal sistema fa risparmiare all'assicuratore una quota sproporzionatamente alta.

Ne segue una regola pratica: la domanda interessante non è se una franchigia alta sia migliore di una bassa, ma dove, sulla curva, lo sconto smette di crescere in modo significativo. Questo punto si trova facendosi fare, per lo stesso veicolo, tre o quattro preventivi con importi diversi e mettendo le differenze a confronto.

Il confronto tra due varianti richiede solo tre grandezze: la differenza annua di premio, la differenza tra le due franchigie e il numero atteso di sinistri denunciati all'anno. La differenza di premio è un guadagno certo, che si realizza ogni anno. La differenza di franchigia è una perdita possibile, che si verifica solo in caso di sinistro.

Eguagliando le due cose si ottiene l'unico numero che serve: la differenza di franchigia divisa per la differenza di premio dà il numero di anni che devono passare tra due sinistri perché il cambio convenga. Se il proprio valore d'esperienza è chiaramente superiore, l'importo più alto è quello giusto. Se è inferiore, no.

Il proprio valore d'esperienza non si stima a sensazione, ma dal passato: quanti sinistri kasko completa hai denunciato negli ultimi dieci anni? Per la maggior parte dei guidatori la risposta è zero o uno, e allora il calcolo è chiaro. Chi invece parcheggia in centri storici stretti, guida molto o ha più conducenti sulla polizza arriva a numeri diversi — e sono altrettanto validi.

Il calcolo precedente sottostima sistematicamente il vantaggio di una franchigia più alta, perché tralascia una voce: la retrocessione di classe. Un sinistro denunciato non costa solo la franchigia, ma ti fa retrocedere nella classe di bonus-malus, e questa retrocessione incide per diversi anni su ogni premio futuro.

Il vero valore di una franchigia alta non sta quindi nello sconto, ma nella soglia: sposta più in alto il punto a partire dal quale una denuncia conviene. I danni piccoli vengono allora sostenuti in proprio, non per disciplina, ma perché il calcolo dà quel risultato — e la classe di bonus-malus resta dov'è.

Chi vuole mettere a bilancio questo effetto somma alla differenza di franchigia il totale dei sovrapprezzi che una retrocessione comporta lungo tutto il periodo di recupero. La relativa tabella accompagna ogni polizza ed è la parte del contratto letta più di rado. Per i danni piccoli, questa voce è regolarmente più grande del danno stesso.

Una franchigia è un'assicurazione sulla propria liquidità. Chi non può reperire facilmente l'importo in caso di necessità, con una franchigia bassa non compra un rendimento, ma tranquillità — ed è un motivo legittimo. La differenza di premio ne è il prezzo, ed è noto.

Esistono inoltre casi in cui la scelta non è affatto libera. I contratti di leasing e alcuni finanziamenti impongono la kasko completa e limitano verso l'alto la franchigia, perché la controparte contrattuale tutela il valore del veicolo, non il tuo budget. Questo limite massimo sta nel contratto di leasing, non nella polizza, e vale indipendentemente da ciò che sarebbe più conveniente a livello di calcolo.

Un terzo caso viene spesso trascurato: il veicolo da cui qualcuno dipende. Chi senza auto non arriva al lavoro, con una franchigia bassa non compra solo denaro, ma velocità — una riparazione autorizzata subito, invece di una settimana a chiedersi se ne vale la pena. Questo vantaggio non compare in nessun calcolo, eppure è reale.

In modo speculare vale anche il contrario: chi può prelevare l'importo in qualsiasi momento da una riserva, con una franchigia bassa compra un'assicurazione contro qualcosa che non lo minaccia. È il classico caso di sovrassicurazione in piccolo — si paga ogni anno perché importi piccoli e rari vengano assunti da qualcun altro.

È particolarmente evidente nei veicoli con pochi chilometri annui, un posto auto fisso e un unico conducente esperto. In questi casi il numero atteso di sinistri è basso, lo sconto invece si realizza ogni anno, e il calcolo del paragrafo precedente va quasi sempre a favore dell'importo più alto.

Una forma pulita di questa decisione: non spendere la differenza annua di premio, ma accantonarla. Dopo pochi anni la franchigia più alta è coperta come riserva, e da quel momento lo sconto è un vero surplus. È lo stesso meccanismo che usa un'assicurazione stessa, solo applicato a un'unica polizza.

Con l'invecchiare del veicolo, la domanda si sposta dalla franchigia alla copertura. La kasko rimborsa al massimo il valore di rimpiazzo, e questo scende di anno in anno. A un certo punto questo valore è così vicino alla franchigia che, in caso di perdita totale, la kasko completa offre a malapena qualcosa che non si potrebbe sostenere da soli.

A questo si aggiunge la perdita totale economica: se i costi di riparazione superano il valore di rimpiazzo, non si ripara, si liquida. In un veicolo più vecchio questa soglia si raggiunge in fretta — un danno anteriore può superarla solo per via della sensoristica installata. Chi lo sa non confronta la kasko completa con i costi di riparazione, ma con il valore del veicolo.

Il passaggio raramente è un momento netto. In pratica lo si verifica una volta all'anno con due numeri: il prezzo che ottengono attualmente veicoli comparabili, e la somma di premio kasko completa e franchigia. Se i due si avvicinano, la kasko parziale con una franchigia moderata è di solito la copertura più adatta — furto, grandine e rottura dei vetri restano coperti, ed è proprio in questi casi che non si è responsabili in prima persona.

Una modifica della franchigia è possibile, presso la maggior parte delle compagnie, alla prossima scadenza annuale, talvolta anche nel corso dell'anno. Non cambia nulla nella tua classificazione né nelle altre caratteristiche — questo la rende l'intervento meno rischioso su una polizza.

Prima del cambio vale la pena dare un'occhiata ai punti qui sotto. Sono la differenza tra una decisione presa una volta per tutte e una di cui ci si pente al momento del sinistro.