Een auto uit het buitenland financieren

De financiering aan de verkooptoonbank komt bijna nooit van de handelaar zelf, maar van een bank waarmee hij samenwerkt, vaak de bank van de fabrikant. Die bank verstrekt kredieten volgens de regels van haar eigen land: ze toetst de kredietwaardigheid via het kredietbureau daar, int de termijnen van een rekening daar en stelt zich zeker via een auto die daar geregistreerd is. Voor een koper die aan de andere kant van de grens woont, klopt geen van deze drie voorwaarden.

Het duidelijkst is dat te zien aan het onderpand. Een bank die in Duitsland een auto financiert, houdt gewoonlijk de Zulassungsbescheinigung Teil II (het Duitse kentekenbewijs deel II) achter totdat het krediet is afbetaald. Wordt de auto uitgevoerd en in het buitenland opnieuw geregistreerd, dan verliest dit papier zijn functie als onderpand, en zou de bank een lening hebben zonder tastbaar pand in een ander rechtsstelsel. Veel banken wijzen daarom af nog voordat ze een aanvraag ook maar bekijken.

Juridisch zijn grensoverschrijdende consumentenkredieten binnen de EU mogelijk, en enkele banken bieden ze aan. De regel zijn ze niet. Vraag de handelaar het toch, maar met de juiste vraag: niet 'Financiert u?', maar 'Financiert u kopers die wonen in mijn land, als de auto daar wordt geregistreerd?'. Op Carvexia kun je daarvoor in het contactformulier van een autopagina het onderwerp 'Financiering' kiezen; of en hoe de handelaar antwoordt, is aan hem.

De voor de hand liggende weg loopt via een bank in je eigen land. Die kan je kredietwaardigheid toetsen, en de termijnen lopen van jouw rekening. Of de auto in het buitenland wordt gekocht, is voor haar bijzaak; doorslaggevend is dat hij daarna in eigen land wordt geregistreerd en dat ze weet waarvoor ze het geld uitbetaalt.

Banken maken daarbij onderscheid tussen twee producten. Het doelgebonden autokrediet is gekoppeld aan een bepaalde auto: de bank wil het koopcontract zien, betaalt vaak direct aan de verkoper en neemt de auto als onderpand; daardoor is het vaak goedkoper. Het vrije doorlopend krediet komt op jouw rekening, en wat je ermee koopt, is jouw zaak. Welke van de twee past, hangt vooral af van hoe de bank omgaat met een auto die bij de uitbetaling nog helemaal niet in eigen land is geregistreerd.

Vraag dit voordat je een auto kiest, niet erna. Sommige banken financieren aankopen in het buitenland zonder meer, sommige alleen bij handelaars met een factuur, sommige helemaal niet. Het antwoord bepaalt ook of je van een particulier kunt kopen: een particulier stelt geen factuur uit, en niet elke bank accepteert in plaats daarvan een koopcontract.

In Zwitserland is de situatie anders opgebouwd. Er is geen voertuigdocument dat een bank als pand zou kunnen achterhouden, en het consumentenkrediet is streng gereguleerd, met een kredietwaardigheidstoets volgens de Zwitserse Konsumkreditgesetz (wet op het consumentenkrediet). Een krediet voor een auto is daar vaak een gewoon consumentenkrediet zonder binding aan de auto, en de aan de auto gebonden financiering loopt meestal als leasing. Voor een particulier in het buitenland gekochte auto is leasing in de regel niet voorzien.

Bij het doelgebonden krediet is de auto het onderpand van de bank, en juist dat maakt de buitenlandse aankoop omslachtig. In Duitsland draagt de kredietnemer de auto gewoonlijk tot zekerheid over aan de bank, en de bank bewaart de Zulassungsbescheinigung Teil II. Die is er voor een auto uit het buitenland echter pas als hij in eigen land is geregistreerd, dus enige tijd na de betaling. Daartussen zit een gat waarin de bank haar geld heeft uitgegeven aan iets waarvoor ze nog geen zekerheid heeft.

Banken die zulke aankopen financieren, dichten het gat met voorwaarden: het koopcontract moet het chassisnummer bevatten, de auto moet vanaf de eerste dag volledig casco verzekerd zijn, en de registratiepapieren moeten na de aanmelding binnen een termijn worden ingeleverd. Zulke voorwaarden staan in het kredietcontract. Lees ze voordat je het koopcontract ondertekent, want ze bepalen wat daarin moet staan.

Een tweede punt betreft het bedrag. De bank financiert in de regel wat op de factuur of het koopcontract staat. Vervoer, overbrengingskenteken, invoerheffingen, keuring en registratie komen erbij en zijn vaak geen onderdeel van het krediet. Plan ze in met eigen middelen of vraag uitdrukkelijk of de bank ze meefinanciert. Wie bij import in Zwitserland automobielbelasting en invoerbelasting aan de grens betaalt, heeft dat geld op die dag nodig. Douanerechten worden daar sinds 1 januari 2024 niet meer geheven.

En mocht de koopprijs in een andere valuta zijn dan je krediet: de bank keert een vast bedrag uit in haar eigen valuta. Verandert de koers tussen toezegging en betaling, dan ontbreekt er aan het eind een restbedrag. Een kleine reserve in het kredietbedrag of op je eigen rekening vangt dat op.

Het vrije doorlopend krediet — persoonlijke lening, consumentenkrediet, kleine lening, afhankelijk van het land — kent dit gat niet. De bank toetst jou, niet de auto, en betaalt het bedrag op jouw rekening. Van daaruit betaal je de verkoper zoals bij een contante aankoop. Voor de bank maakt het niet uit in welk land je koopt, van wie, en wanneer de auto wordt geregistreerd.

Deze vrijheid heeft een prijs. Omdat er geen onderpand tegenover staat, is de rente vaak hoger dan bij het autokrediet met binding aan de auto, en het kredietplafond kan lager uitvallen. Vergelijk daarom niet de nominale rente, maar het jaarlijkse kostenpercentage en de som van alle betalingen over de looptijd — alleen deze twee cijfers maken aanbiedingen met verschillende kosten vergelijkbaar.

In de praktijk is de persoonlijke lening in drie gevallen de betere keuze: bij aankoop van een particulier die geen factuur uitschrijft; bij een auto die pas na keuring en aanpassingen in het land van bestemming kan worden geregistreerd; en als de betaling bij de overdracht verschuldigd is, die een bank met directe uitbetaling niet op tijd kan doen. In alle drie de gevallen betaal je wanneer jij het juist acht — stap voor stap, tegen auto en papieren.

Het nadeel is hetzelfde als bij een contante aankoop: behalve jij controleert niemand waar het geld naartoe gaat. Een bank die aan de verkoper uitbetaalt, ziet diens rekeninggegevens en stelt soms een vraag als er iets niet klopt. Bij de persoonlijke lening vervalt deze tweede controle.

De duurste fout bij een gefinancierde buitenlandse aankoop is een ondertekend koopcontract zonder kredietoezegging. Een handelaar in het buitenland wacht niet tot jouw bank heeft beslist, en een contract dat je niet kunt betalen, blijft toch een contract. De volgorde staat daarom niet ter discussie.

Een kredietoezegging is meestal tijdelijk geldig. Schat vanaf de datum van de toezegging in hoe lang bezichtiging, onderhandeling en ophalen realistisch duren, en vraag hem niet te vroeg aan. Een vrijblijvende inschatting van de bank tot welk bedrag ze zou financieren, is daarentegen een goede eerste stap voordat je überhaupt auto's gaat vergelijken. Hoe je over een grens betaalt zonder geld te verliezen, staat in een apart artikel; voor een gefinancierde aankoop geldt daar bovendien: het geld van de bank is net zo verloren als je eigen geld als het naar de verkeerde persoon gaat — alleen betaal je het daarna in termijnen terug.

De documenten verschillen van bank tot bank, de logica is dezelfde: de bank wil weten wie verkoopt, wat er wordt verkocht, en dat het geld daar aankomt waar de auto vandaan komt. Wie deze documenten volledig en leesbaar bij elkaar heeft voordat hij de aanvraag indient, verkort de tijd tot de uitbetaling meer dan met welk telefoontje dan ook.

Carvexia financiert niet en bemiddelt geen kredieten. Op de autopagina staat de rekentool 'Financiering berekenen', die op basis van de vraagprijs, een aanbetaling, een looptijd en een rentepercentage die je zelf instelt, een termijnbedrag berekent — een berekening, geen aanbod. Hij laat vóór het gesprek met de bank zien in welke orde van grootte de termijn ligt; de daadwerkelijke voorwaarden stelt de kredietverstrekker vast na zijn eigen toetsing.