Zakup auta, na którym ciąży jeszcze kredyt lub leasing

W dowodzie rejestracyjnym (w Szwajcarii Fahrzeugausweis, w Niemczech Zulassungsbescheinigung) wpisany jest posiadacz pojazdu, czyli ten, kto go użytkuje, ubezpiecza i płaci za niego podatek. Kto jest jego właścicielem, niekoniecznie tam widnieje. Przy aucie kupionym na kredyt bank może mieć prawa zabezpieczające, a auto w leasingu należy do firmy leasingowej. W obu przypadkach posiadacz nie może sam nim rozporządzać.

Kto kupuje od osoby, która nie może rozporządzać autem, ryzykuje, że bank lub firma leasingowa zażąda później jego wydania. Czy i w jakim zakresie chroniony jest nabywca w dobrej wierze, każdy kraj reguluje inaczej, a poleganie na tym w razie sporu to najdroższy ze wszystkich wariantów.

Auto w leasingu należy do firmy leasingowej, dopóki umowa nie wygaśnie w zwykłym trybie lub nie zostanie przedterminowo spłacona. Leasingobiorca nie może go sprzedać; może jedynie uzgodnić z firmą leasingową spłatę, po której auto zostanie przeniesione na niego albo bezpośrednio na kupującego.

W Szwajcarii firmy leasingowe często każą wpisać do Fahrzeugausweis adnotację, która blokuje zmianę posiadacza bez ich zgody — znaną jako kod 178. Jeśli widnieje ona w dokumencie, auta nie da się przerejestrować na ciebie, dopóki firma leasingowa nie doprowadzi do jej wykreślenia. Zapytaj o to, zanim cokolwiek zapłacisz.

Przy finansowaniu auta w Niemczech bank zwykle zatrzymuje jako zabezpieczenie Zulassungsbescheinigung Teil II (część II dowodu rejestracyjnego), dopóki kredyt nie zostanie spłacony; w Austrii jest to często Typenschein (świadectwo typu). Sprzedawca, który nie może przedstawić tego dokumentu, sprzedaje albo auto na kredyt, albo takie, przy którym coś innego się nie zgadza.

W Szwajcarii nie ma takiego dokumentu, który wskazywałby właściciela. Zastrzeżenie prawa własności może jednak być wpisane do rejestru prowadzonego przez Betreibungsamt (urząd ds. egzekucji długów), i to w miejscu zamieszkania osoby, która nabyła auto z tym zastrzeżeniem — czyli obecnego sprzedawcy. Umowy kredytowe mogą ponadto wykluczać sprzedaż bez zgody kredytodawcy. Zapytaj sprzedawcę wprost, czy auto jest finansowane kredytem, i poproś o wpisanie odpowiedzi do umowy.

Najczęstszy błąd jest zarazem najbardziej oczywisty: przelanie całej ceny sprzedawcy, który obiecuje, że spłaci z niej kredyt. Jeśli płatność do banku nie nastąpi, zapłaciłeś, a dokumentów i tak nie dostaniesz.

Bezpieczna droga prowadzi przez wierzyciela, a nie przez sprzedawcę:

Przed zapłatą: potwierdzenie kwoty spłaty w oryginale lub jako dokument otrzymany bezpośrednio od wierzyciela, a nie sfotografowany wydruk, oraz porównanie widniejącego w nim numeru VIN z numerem na aucie. W razie wątpliwości zadzwoń do banku — pod numer z jego strony internetowej, a nie z pisma.

Po zapłacie: pisemne zwolnienie, zwrócony dokument lub wykreślenie adnotacji oraz umowę, w której zapisano, że auto zostaje przekazane wolne od praw osób trzecich. Przechowuj wszystko razem; to dowód, że nabyłeś auto od właściwej strony.

Gdy dealer skupuje auto na kredyt, z reguły sam spłaca pozostałe zadłużenie, zanim je odsprzeda. Kto kupuje u dealera, dostaje więc zwykle auto wolne od praw osób trzecich.

„Zwykle” oznacza: poproś przy przekazaniu o pokazanie dokumentów, które to potwierdzają, i zapisz w umowie, że auto jest wolne od obciążeń. Poważny dealer nie ma z tym problemu, bo sam przeprowadził takie samo sprawdzenie przy skupie.

Z drugiej strony obowiązuje to samo, tylko z zamienionymi rolami. Powiedz zainteresowanym wcześnie, że auto jest finansowane kredytem, i poproś o potwierdzenie kwoty spłaty, zanim odbędą się pierwsze oględziny. Kupujący, który widzi, że przygotowałeś bezpieczną drogę, negocjuje inaczej niż ten, który o banku dowiaduje się dopiero przy przekazaniu.

Sam zaproponuj, żeby kupujący wpłacił kwotę spłaty bezpośrednio do banku. To zdejmuje z niego ryzyko powierzenia ci całej kwoty, a tobie oszczędza dyskusji na ten temat. Przy aucie w leasingu najpierw wyjaśnij z firmą leasingową, czy w ogóle dopuszcza sprzedaż.

Przy zakupie za granicą obowiązują przepisy kraju, w którym auto jest zarejestrowane — a to, jaki dokument potwierdza tam własność lub zabezpieczenie, różni się w zależności od kraju. Zapytaj sprzedawcę, jaki dokument trzyma bank, i poproś o wyjaśnienie, jak wygląda tam zwolnienie auta, zanim wyślesz pieniądze.

Jak zapłacić przez granicę i nie stracić pieniędzy oraz jakich dokumentów wymaga import, opisujemy w osobnych artykułach. Przy aucie na kredyt wszystko to obowiązuje podwójnie.

Auto na kredyt nie jest sygnałem ostrzegawczym, ale sprzedawca, który to przemilcza albo chce odwrócić kolejność — już tak. Większość przypadków, które kończą się źle, przebiega według tych samych schematów, a te zwykle widać, zanim popłyną pieniądze.

Niektóre schematy powtarzają się przy nieczystych transakcjach: