Przejęcie leasingu: jak przejąć trwającą umowę

Przy przejęciu leasingu nowy leasingobiorca wchodzi na miejsce dotychczasowego, i to do tej samej umowy: ta sama rata, ten sam pozostały okres, ta sama wartość końcowa, to samo uzgodnienie dotyczące przebiegu. Na nowo z reguły nie negocjuje się nic. Prawnie jest to przejęcie umowy z udziałem trzech stron — dotychczasowego leasingobiorcy, nowego i leasingodawcy, do którego pojazd przez cały czas należy.

Dla tego, kto chce się wycofać, przejęcie jest często najtańszą drogą wyjścia z umowy liczonej na cały okres. Przedterminowe rozwiązanie kosztuje regularnie kwotę wcześniejszego rozliczenia umowy, w którą wchodzą zaległe raty i skalkulowana wartość końcowa; następca pozwala natomiast umowie po prostu trwać. Dla tego, kto wchodzi, jest to droga do auta na krócej, niż zwykle przewiduje nowa umowa.

Przebieg jest prawie zawsze taki sam. Dotychczasowy leasingobiorca pyta leasingodawcę, czy przejęcie jest możliwe, i dostaje dokumenty. Zainteresowany składa wniosek jak przy nowej umowie. Jeśli leasingodawca się zgodzi, wszyscy trzej podpisują porozumienie o przejęciu; potem następuje zmiana posiadacza pojazdu, ubezpieczenie i przekazanie. Ogłoszenie oferujące przejęcie musi je tak nazywać — to nie sprzedaż, bo leasingobiorca nie jest właścicielem.

Nikt nie ma prawa do tego, by umowa leasingu została przeniesiona. Czy przejęcie jest dopuszczalne, wynika z warunków leasingu, a nawet tam, gdzie jest przewidziane, leasingodawca zastrzega sobie zgodę w indywidualnym przypadku. Zawarł umowę z konkretną osobą, której zdolność płatniczą sprawdził, i zamienia ją tylko na taką, którą sprawdzi tak samo.

Sprawdzenie jest to samo co przy nowej umowie: dochody, istniejące zobowiązania, zapytanie do biura informacji kredytowej danego kraju; w Szwajcarii należy do niego badanie zdolności kredytowej na podstawie szwajcarskiej ustawy o kredycie konsumenckim (Konsumkreditgesetz). Kto nie przeszedłby go przy zawieraniu nowej umowy, nie przejdzie go też przy przejęciu. Niektórzy leasingodawcy pobierają ponadto opłatę za przepisanie umowy; jej wysokość jest w cenniku lub podawana na zapytanie.

Dopóki zgoda nie jest na piśmie, nic nie zostało przejęte. Dotychczasowy leasingobiorca do tego czasu odpowiada za raty, ubezpieczenie i każdą szkodę, nawet jeśli auto jest już u zainteresowanego. Bez zgody nie dojdzie też do zmiany posiadacza: w Niemczech leasingodawca trzyma Zulassungsbescheinigung Teil II (część II niemieckiego dowodu rejestracyjnego), a w Szwajcarii w Fahrzeugausweis (szwajcarskim dowodzie rejestracyjnym) pojazdu leasingowego często znajduje się adnotacja blokująca zmianę posiadacza bez jego zgody.

Jedną kwestię trzeba w tym miejscu wyjaśnić: czy dotychczasowy leasingobiorca zostaje przez przejęcie całkowicie zwolniony z umowy, czy w jakiejś formie nadal odpowiada? Odpowiedź znajduje się w porozumieniu o przejęciu. Kto się wycofuje, każe sobie to tam wyraźnie potwierdzić.

Umowa zakłada łączny przebieg dla pojazdu, nie dla leasingobiorcy. To, co przejechał poprzednik, jest już z niego zużyte. Rachunek należy do samego początku: uzgodniony łączny przebieg plus stan licznika na początku umowy, minus dzisiejszy stan — tyle ci zostaje. Podziel to przez pozostałe miesiące i porównaj z tym, ile faktycznie jeździsz miesięcznie.

Jeśli twoje zapotrzebowanie jest wyższe, każdy dodatkowy kilometr kosztuje stawkę z umowy, i to na końcu, jednorazowo. Niektórzy leasingodawcy dostosowują przebieg przy przejęciu, wielu nie; zapytaj o to, zanim zaczniesz liczyć. Jeśli poprzednik przekroczył już proporcjonalny przebieg, przekroczenie jest już wbudowane — wtedy jest to punkt negocjacji z nim, a nie twój problem na końcu umowy.

W przypadku stanu obowiązuje ta sama logika. Na końcu pojazd jest oceniany według warunków zwrotu z umowy, a rozlicza się z tym, kto go zwraca. Rysa, którą spowodował poprzednik i której przy przejęciu nikt nie odnotował, trafia na twój rachunek. Do przejęcia należy więc protokół stanu ze zdjęciami, datowany i podpisany przez obie strony — jeszcze lepiej raport niezależnej jednostki według miar stosowanych przy zwrocie.

To samo dotyczy serwisu i wyposażenia dodatkowego. Brakujące wpisy serwisowe, zgubiony drugi kluczyk albo brakujący kabel do ładowania są rozliczane przy zwrocie, nawet jeśli pochodzą z czasów przed tobą. Każ sobie pokazać książkę serwisową, oba kluczyki i wszystko, co znajdzie się w protokole zwrotu.

Wiele umów leasingu zaczyna się od opłaty wstępnej i to na niej przejęcia najczęściej się zacinają. Dotychczasowy leasingobiorca zapłacił ją na początku i obniżyła ona raty w całym okresie. Gdy umowę przejmuje ktoś inny, korzysta w pozostałych miesiącach z tych niższych rat, nie wnosząc tej płatności.

Dlatego oddający leasingobiorcy często żądają odstępnego: kwoty, którą przejmujący płaci bezpośrednio im, jako wyrównanie za niewykorzystaną jeszcze część opłaty wstępnej. Jest to uprawnione, dopóki kwota jest zrozumiała. Rachunek: opłata wstępna podzielona przez łączny okres w miesiącach, razy pozostałe miesiące. To część, która jeszcze przypada tobie. Zapłacić więcej oznacza dopłacić do czegoś, z czego poprzednik już skorzystał.

Przykład toku rachunku: przy umowie na 36 miesięcy, z których jeszcze 12 trwa, na pozostały czas przypada jedna trzecia opłaty wstępnej. Dwie trzecie poprzednik wykorzystał sam; ostatnia trzecia to granica, w której odstępne się dla ciebie kalkuluje.

Odstępne to umowa między dwoma leasingobiorcami, nie z leasingodawcą. Zapisz je na piśmie i zapłać dopiero wtedy, gdy leasingodawca zgodzi się na przejęcie — nie z góry, by zapewnić sobie auto. Kwota, która popłynęła przed zgodą, wisi na umowie, która może nigdy nie dojść do skutku.

Sama rata niewiele mówi, bo jest wyliczona na opłatę wstępną, którą wniósł kto inny, i bo na końcu mogą pojawić się koszty, których w niej nie ma. Przejęcie staje się porównywalne dopiero przez całkowite koszty pozostałego okresu, podzielone przez liczbę miesięcy.

Wynik to twoje rzeczywiste koszty miesięczne. Zestaw je z dwiema alternatywami: nową umową leasingu na porównywalny pojazd, w której opłatę wstępną, raty i opłaty także rozkładasz na miesiące, oraz zakupem porównywalnego auta używanego, w którym oczekiwaną utratę wartości przyjmujesz na ten sam czas. Dopiero gdy przejęcie wypada w tym zestawieniu najlepiej, jest tanie. Korzyść, której nie ma w rachunku, może mimo to przeważyć: krótkie związanie, gdy potrzebujesz auta tylko na przewidywalny czas.

Z przejęciem wchodzisz na pozycję, którą umowa przypisuje leasingobiorcy na końcu, ze wszystkim, co tam uregulowano. W leasingu kilometrowym to nadmiarowe kilometry i szkody wykraczające poza zwykłe zużycie. W leasingu z rozliczeniem wartości końcowej dochodzi większa pozycja: jeśli pojazd przyniesie na końcu mniej niż skalkulowana wartość końcowa, różnicę ponosi leasingobiorca. To ryzyko skalkulował poprzednik, nie ty. Kto przejmuje taką umowę, szacuje najpierw wartość rynkową pojazdu na koniec umowy i porównuje ją z wartością końcową z umowy.

Dla oddającego leasingobiorcy ryzyko kończy się dopiero z pisemnym zwolnieniem z umowy. To przemawia za tym, by przejęcie załatwić szybko i w całości: zgoda, porozumienie, zmiana posiadacza, ubezpieczenie, protokół przekazania — w tej kolejności i bez przerwy pomiędzy. Ubezpieczenie i podatek od pojazdu biegną od zmiany posiadacza na przejmującego.

Kto wątpi, czy pojazd dobrze zniesie zwrot, ma trzecią możliwość: nie przejmować umowy, lecz kupić pojazd, gdy dotychczasowy leasingobiorca wykupi go od leasingodawcy. Wtedy nie ma zwrotu, nadmiarowych kilometrów ani wyceny przy zwrocie — za to jest cena zakupu, którą trzeba zmierzyć z rynkiem jak każdą inną.