Seguro automóvel: que dados mexem no prémio

A responsabilidade civil cobre o dano que você causa a terceiros — ao veículo deles, aos seus bens, à sua saúde. É obrigatória em toda a parte, porque a sua finalidade não é protegê-lo a si, mas sim ao lesado. A única questão que aqui se decide é o valor do capital seguro.

A cobertura parcial de danos próprios (na Alemanha, Teilkasko) cobre danos no próprio veículo que surgem sem colisão e sem intervenção sua: roubo, incêndio, vidros partidos, tempestade, granizo, mordidela de marta, colisão com animais. É a cobertura comparativamente mais barata, porque as suas causas de dano são raras e de valor limitado.

A cobertura total de danos próprios (na Alemanha, Vollkasko) acrescenta a isso os danos que você próprio provoca, e também o vandalismo. Na Suíça este complemento chama-se Kollisionskasko, na Alemanha faz parte da Vollkasko; trata-se do mesmo. É o componente mais caro, porque as colisões causadas pelo próprio condutor são, de longe, o tipo de sinistro mais frequente.

Um prémio é o preço de um dano esperado. A seguradora estima quanto um risco como o seu custa, em média, por ano, e acrescenta custos administrativos, resseguro e margem. Tudo o que você preenche numa proposta serve um único propósito: afinar essa estimativa.

O dano esperado tem dois fatores: com que frequência algo acontece e quão caro fica depois. Cada característica tarifária atua sobre um destes dois. A experiência de condução, o local de residência e a quilometragem explicam sobretudo a frequência; o valor do veículo, os custos de reparação e os preços das peças explicam sobretudo o valor. Uma característica mexe no prémio exatamente na medida em que explica um dos dois fatores.

Do ponto de vista do cálculo, o prémio surge como um produto, não como uma soma: um prémio base é multiplicado por fatores, depois entra o nível de bónus, depois entram acréscimos e descontos por complementos e forma de pagamento. Por isso, uma única característica desfavorável não atua de forma aditiva, mas alavanca todas as outras — e por isso vale a pena rever as características uma a uma, em vez de comparar apenas o valor final.

As características do veículo determinam sobretudo o valor do dano, e são as únicas que ainda pode escolher livremente antes da compra. A Alemanha agrupa-as em Typklassen (classes de tipo), separadas por responsabilidade civil, cobertura parcial e cobertura total; a Suíça trabalha com o código de tipo do veículo e categorias de veículo próprias. O sistema de classificação é diferente, a ideia não: o que um modelo custou estatisticamente no passado molda a sua tarifa.

Daqui resulta uma observação que surpreende muitos compradores: dois veículos parecidos por fora podem ficar bem distantes um do outro. O que decide não é o tamanho nem a forma, mas a potência, o preço das peças, o esforço de reparação depois de um dano frontal e a frequência com que o modelo é roubado.

O segundo grupo de características não descreve o veículo, mas a sua utilização. Explica a frequência, e é onde há mais espaço para mudanças posteriores — porque algumas delas mudam com a vida e não são atualizadas automaticamente.

Cada uma destas informações é também um dever de comunicação. Quem altera de forma duradoura o círculo de condutores, a quilometragem ou o local de estacionamento sem o comunicar poupa pouco no ano em curso e arrisca uma redução da indemnização em caso de sinistro. A proposta honesta não é aqui apenas a opção correta, é também a mais vantajosa em termos de cálculo.

O fator isolado mais forte no cálculo é a ausência de sinistros. A Suíça regista-a como nível bónus-malus (Bonus-Malus-Stufe), a Alemanha como classe de bónus (Schadenfreiheitsklasse). Em ambos os sistemas vale o mesmo movimento: cada ano sem sinistro comunicado desce um nível, cada sinistro comunicado sobe vários níveis. A recuperação demora mais tempo do que a queda, e é exatamente aí que está o seu efeito.

Daqui resulta um cálculo que vale a pena fazer antes de qualquer participação de sinistro. Um dano pequeno traz hoje um pagamento e custa, nos anos seguintes, um prémio mais alto. Se o dano ficar só um pouco acima da franquia, participá-lo é muitas vezes o negócio mais caro. Muitas seguradoras permitem ainda assumir posteriormente, por sua conta, um sinistro pequeno já regularizado, mantendo o nível; se e até quando, consta das condições.

O nível está associado à pessoa, não ao veículo. Ao mudar de carro, ele acompanha o titular; ao mudar de seguradora, é transferido mediante uma confirmação da seguradora anterior. Dentro de certos limites, também pode ser transmitido dentro da família — a um filho ou ao cônjuge, quando aí começa um novo contrato. As condições para isso variam de seguradora para seguradora e vale a pena perguntar antes de fechar o contrato.

Além das características tarifárias, há uma lista de extras que se podem ativar e desativar individualmente. É a parte da apólice que efetivamente se configura — e a parte onde se escondem duplicações.

A despesa oculta mais comum é um serviço pago duas vezes: assistência em viagem incluída na apólice, na inscrição num clube automóvel e na garantia de mobilidade do fabricante; proteção jurídica na apólice do carro e num seguro de proteção jurídica geral; um cartão de assistência ao lado de um benefício do cartão de crédito. Uma hora com todas as apólices em cima da mesa encontra estas duplicações com mais fiabilidade do que qualquer comparador online.

Uma mudança raramente compensa por um fornecedor ser, em geral, mais barato, mas sim porque algo mudou no seu risco: outro veículo, uma mudança de casa, menos quilómetros, um filho com carta própria, um nível de bónus alcançado. Quem verifica por ocasião do motivo, em vez de o fazer todos os anos por rotina, poupa tempo e encontra mais.

Os prazos estão na apólice, e não só na lei. Ambos os países conhecem a rescisão ordinária no final do período contratual, com um prazo fixado no contrato, além de um direito de rescisão extraordinário após um aumento do prémio e após um sinistro regularizado. A mudança de proprietário extingue o contrato de qualquer forma, e, na compra de outro veículo, a apólice é normalmente transferida em vez de se celebrar uma nova.

Na prática, vale uma única ordem: primeiro a nova cobertura confirmada por escrito, só depois cancelar a antiga. Para a matrícula, ambos os países exigem um comprovativo eletrónico de seguro, que a nova seguradora envia diretamente à entidade de matrícula. Sem ele, o veículo fica parado, mesmo que o contrato de compra e venda já esteja assinado há muito.

A maior alavanca está antes da compra, não depois. Quem hesita entre dois veículos pede, para ambos, uma proposta sem compromisso com os mesmos dados e projeta a diferença ao longo do tempo de posse previsto. Num condutor jovem ou num veículo potente, essa diferença ultrapassa regularmente tudo o que se consegue negociar no preço de compra.

A segunda regra é igualmente simples: os dados têm de estar certos, e de forma duradoura. Uma quilometragem indicada abaixo do real, um segundo condutor omitido ou uma alteração de utilização não comunicada custam, em caso de sinistro, mais do que aquilo que pouparam ao longo dos anos. O seguro é o único item do carro em que poupar por omissão é punido retroativamente.

A Carvexia não participa em nenhum contrato de seguro nem faz a sua mediação. O marketplace mostra veículos e preços; a cobertura, o prémio e as condições combina-os com uma seguradora, e o que vale é apenas o que consta na respetiva apólice.