Financer une voiture achetée à l'étranger

Le financement proposé au comptoir ne vient presque jamais du concessionnaire lui-même, mais d'une banque partenaire, souvent la banque du constructeur. Cette banque accorde des crédits selon les règles de son pays : elle vérifie la solvabilité auprès du bureau de crédit local, prélève les mensualités sur un compte local et se garantit sur un véhicule immatriculé dans ce pays. Pour un acheteur domicilié de l'autre côté de la frontière, aucune de ces trois conditions n'est remplie.

C'est sur la garantie que cela se voit le plus clairement. Une banque qui finance une voiture en Allemagne conserve habituellement le certificat d'immatriculation partie II (Zulassungsbescheinigung Teil II) jusqu'au remboursement du crédit. Si le véhicule est exporté et réimmatriculé à l'étranger, ce document perd sa fonction de garantie, et la banque se retrouverait avec un prêt sans gage tangible dans un autre système juridique. Beaucoup refusent donc avant même d'examiner une demande.

Juridiquement, les crédits à la consommation transfrontaliers sont possibles au sein de l'UE, et certaines banques en proposent. Mais ils ne sont pas la règle. Posez quand même la question au concessionnaire, mais la bonne : non pas « Proposez-vous un financement ? », mais « Financez-vous des acheteurs domiciliés dans mon pays si le véhicule y est immatriculé ? ». Sur Carvexia, vous pouvez pour cela choisir le motif « Financement » dans le formulaire de contact d'une page véhicule ; s'il répond, et comment, cela dépend du concessionnaire.

La voie la plus évidente passe par une banque de votre pays. Elle peut évaluer votre solvabilité, et les mensualités sont prélevées sur votre compte. Que le véhicule soit acheté à l'étranger est secondaire pour elle ; l'essentiel est qu'il soit ensuite immatriculé dans votre pays et qu'elle sache à quoi sert l'argent qu'elle verse.

Les banques distinguent deux produits. Le crédit auto affecté est lié à un véhicule précis : la banque veut voir le contrat de vente, paie souvent directement le vendeur et prend le véhicule en garantie ; en contrepartie, il est souvent moins cher. Le prêt personnel non affecté arrive sur votre compte, et ce que vous achetez avec ne regarde que vous. Lequel des deux convient dépend surtout de la manière dont la banque traite un véhicule qui, au moment du versement, n'est même pas encore immatriculé dans votre pays.

Posez la question avant de choisir un véhicule, pas après. Certaines banques financent sans difficulté les achats à l'étranger, d'autres seulement auprès de professionnels qui émettent une facture, d'autres pas du tout. La réponse détermine si vous pouvez aussi acheter à un particulier : un particulier n'émet pas de facture, et toutes les banques n'acceptent pas un contrat de vente à la place.

En Suisse, la situation est construite différemment. Il n'existe pas de document du véhicule qu'une banque pourrait conserver en gage, et le crédit à la consommation est strictement réglementé, avec un examen de la capacité de contracter un crédit selon la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). Un crédit pour une voiture y est souvent un crédit à la consommation ordinaire, sans lien avec le véhicule, et le financement lié au véhicule passe généralement par le leasing. Pour une voiture achetée à un particulier à l'étranger, le leasing n'est en règle générale pas prévu.

Avec un crédit affecté, le véhicule est la garantie de la banque, et c'est précisément ce qui complique l'achat à l'étranger. En Allemagne, l'emprunteur transfère habituellement la propriété du véhicule à la banque à titre de garantie, et la banque conserve le certificat d'immatriculation partie II. Or, pour un véhicule venant de l'étranger, ce document n'existe qu'une fois le véhicule immatriculé dans le pays, donc un certain temps après le paiement. Entre les deux, il y a un vide pendant lequel la banque a dépensé son argent pour quelque chose qu'elle ne peut pas encore prendre en garantie.

Les banques qui financent ce type d'achat comblent ce vide par des conditions : le contrat de vente doit mentionner le numéro de châssis, le véhicule doit être assuré tous risques dès le premier jour, et les papiers d'immatriculation doivent être remis dans un délai donné après l'immatriculation. Ces conditions figurent dans le contrat de crédit. Lisez-les avant de signer le contrat de vente, car elles déterminent ce qu'il doit contenir.

Un second point concerne le montant. La banque finance en général ce qui figure sur la facture ou le contrat de vente. Le transport, les plaques de convoyage, les redevances d'importation, le contrôle technique et l'immatriculation s'y ajoutent et ne font souvent pas partie du crédit. Prévoyez-les sur vos fonds propres ou demandez expressément si la banque les finance aussi. Qui, lors d'un import en Suisse, paie à la frontière l'impôt sur les véhicules automobiles et la TVA à l'importation a besoin de cet argent ce jour-là. Depuis le 1er janvier 2024, il n'y a plus de droits de douane à payer en Suisse.

Et si le prix d'achat est dans une autre devise que votre crédit : la banque verse un montant fixe dans sa devise. Si le cours change entre l'accord et le paiement, il manque un reste à la fin. Une petite réserve dans le montant du crédit ou sur votre propre compte permet d'y faire face.

Le prêt personnel non affecté — prêt personnel, crédit à la consommation, petit crédit selon le pays — ne connaît pas ce vide. La banque examine votre dossier, pas le véhicule, et verse le montant sur votre compte. De là, vous payez le vendeur comme pour un achat au comptant. Pour la banque, peu importe dans quel pays vous achetez, auprès de qui et quand le véhicule est immatriculé.

Cette liberté a un prix. Comme aucune garantie n'est derrière, le taux est souvent plus élevé que pour un crédit auto lié au véhicule, et le montant accordé peut être plus faible. Ne comparez donc pas les taux nominaux, mais le taux annuel effectif global et la somme de tous les paiements sur la durée — seuls ces deux chiffres rendent comparables des offres aux frais différents.

En pratique, le prêt personnel est le meilleur choix dans trois cas : lors d'un achat auprès d'un particulier qui n'émet pas de facture ; pour un véhicule qui ne pourra être immatriculé qu'après contrôle et adaptations dans le pays de destination ; et lorsque le paiement est dû à la remise, ce qu'une banque qui paie directement le vendeur ne peut pas faire à temps. Dans les trois cas, vous payez quand vous le jugez bon — donnant-donnant, contre le véhicule et les papiers.

L'inconvénient est le même que pour un achat au comptant : personne d'autre que vous ne vérifie où va l'argent. Une banque qui paie le vendeur voit ses coordonnées bancaires et pose parfois une question quand quelque chose ne colle pas. Avec le prêt personnel, ce second contrôle disparaît.

L'erreur la plus coûteuse lors d'un achat financé à l'étranger est un contrat de vente signé sans accord de crédit. Un concessionnaire étranger n'attend pas que votre banque ait décidé, et un contrat que vous ne pouvez pas payer reste malgré tout un contrat. L'ordre n'est donc pas négociable.

Un accord de crédit est en général limité dans le temps. À partir de la date de l'accord, estimez de façon réaliste le temps que prendront la visite, la négociation et l'enlèvement, et ne le demandez pas trop tôt. En revanche, une estimation sans engagement de la banque sur le montant qu'elle financerait est une bonne première étape, avant même de comparer des véhicules. Comment payer par-delà une frontière sans perdre d'argent fait l'objet d'un article à part ; pour un achat financé, une règle s'y ajoute : l'argent de la banque est tout aussi perdu que le vôtre s'il arrive chez la mauvaise personne — sauf que vous le remboursez ensuite par mensualités.

Les documents varient d'une banque à l'autre, mais la logique est la même : la banque veut savoir qui vend, ce qui est vendu et que l'argent arrive là d'où vient le véhicule. Qui réunit ces documents, complets et lisibles, avant de déposer sa demande raccourcit le délai de versement davantage qu'avec n'importe quel coup de téléphone.

Carvexia ne finance pas et ne sert pas d'intermédiaire de crédit. Sur la page du véhicule, l'outil « Calculer un financement » détermine une mensualité à partir du prix affiché, d'un acompte, d'une durée et d'un taux d'intérêt que vous réglez vous-même — un calcul, pas une offre. Il indique avant l'entretien avec la banque l'ordre de grandeur de la mensualité ; les conditions réelles sont fixées par le prêteur après son examen.