Pravo
Kupnja automobila s neotplaćenim kreditom ili leasingom
7 min čitanja
Mnogo se automobila financira ili uzima na leasing, a neki od njih dođu na prodaju prije nego što su otplaćeni. To nije razlog da ih se ne dira — ali jest razlog da se drži redoslijed kojim putuju novac i dokumenti.
Držatelj nije isto što i vlasnik
U prometnoj dozvoli — švicarskom Fahrzeugausweisu ili njemačkoj Zulassungsbescheinigung — stoji tko vozilo drži, dakle koristi, osigurava i za njega plaća porez. Kome pripada, ondje ne stoji nužno. Kod financiranog vozila banka može imati prava osiguranja, a kod vozila na leasingu ono pripada leasing društvu. U oba slučaja držatelj njime ne može raspolagati sam.
Tko kupuje od nekoga tko ne smije raspolagati, riskira da banka ili leasing društvo kasnije zatraži vozilo natrag. Štiti li se i koliko savjesni kupac, svaka zemlja uređuje drukčije, a oslanjati se na to u slučaju spora najskuplja je od svih varijanti.
Leasing: prodavatelj nije vlasnik
Vozilo na leasingu pripada leasing društvu dok ugovor ne završi redovito ili se prijevremeno ne otplati. Korisnik leasinga ne može ga prodati; može samo s leasing društvom dogovoriti otplatu, nakon koje se vozilo prenosi na njega ili izravno na kupca.
U Švicarskoj leasing društva često daju upisati napomenu u Fahrzeugausweis (švicarsku prometnu dozvolu) koja blokira promjenu držatelja bez njihove suglasnosti — poznatu kao Code 178. Ako je napomena upisana u dozvolu, vozilo se ne može prepisati na vas dok leasing društvo ne dade izbrisati napomenu. Pitajte za to prije nego što išta platite.
Kredit: dokument je u banci
Kod financiranja automobila u Njemačkoj banka obično zadržava Zulassungsbescheinigung Teil II (njemački dokument o vlasništvu vozila) kao osiguranje dok se kredit ne otplati; u Austriji je to često Typenschein (austrijski dokument vozila). Prodavatelj koji taj dokument ne može predočiti prodaje ili financirano vozilo ili ono kod kojeg nešto drugo ne štima.
U Švicarskoj ne postoji takav dokument koji iskazuje vlasnika. Pridržaj vlasništva (Eigentumsvorbehalt) ipak može biti upisan u registar kod ureda za ovrhu potraživanja (Betreibungsamt), i to u mjestu prebivališta onoga tko je vozilo stekao uz pridržaj — dakle današnjeg prodavatelja. Ugovori o kreditu uz to mogu isključiti prodaju bez suglasnosti kreditora. Pitajte prodavatelja izravno je li vozilo financirano i dajte odgovor upisati u ugovor.
Otplata pravilnim redoslijedom
Najčešća je pogreška ona najočitija: cijelu kupoprodajnu cijenu prebaciti prodavatelju koji obećava da će njome otplatiti kredit. Ako uplata banci izostane, platili ste, a dokumente ipak ne dobivate.
Siguran put ide preko vjerovnika, a ne preko prodavatelja:
- Prodavatelj od banke ili leasing društva zatraži pisanu potvrdu o otplati: iznos, referentni datum, podaci o računu, broj šasije.
- Vi uplaćujete iznos otplate izravno vjerovniku, a ostatak prodavatelju.
- Vjerovnik potvrđuje primitak i oslobađa vozilo — uz dokument koji je držao kao osiguranje ili uz suglasnost za promjenu držatelja.
- Tek nakon toga prelaze vozilo, ključevi i dokumenti.
Koje dokumente želite vidjeti
Prije plaćanja: potvrdu o otplati u originalu ili kao dokument izravno od vjerovnika, a ne kao fotografirani ispis, te usporedbu broja šasije na njoj s onim na vozilu. U slučaju sumnje nazovite banku — na broj s njezine web-stranice, a ne s dopisa.
Nakon plaćanja: pisano oslobađanje, vraćeni dokument ili brisanje napomene te ugovor koji utvrđuje da se vozilo predaje bez prava trećih osoba. Čuvajte sve zajedno; to je dokaz da ste vozilo stekli od prave strane.
Kod trgovca je najčešće jednostavnije
Kad trgovac otkupi financirano vozilo, preostali dug u pravilu sam otplaćuje prije nego što ga dalje proda. Tko kupuje od trgovca, zato obično dobiva vozilo bez tuđih prava.
„Obično” znači: pri primopredaji dajte si pokazati dokumente koji to dokazuju i utvrdite u ugovoru da je vozilo bez tereta. Ozbiljan trgovac s time nema problema jer je istu provjeru sam obavio pri otkupu.
Ako sami prodajete financirani automobil
Iz suprotnog smjera vrijedi isto, samo sa zamijenjenim ulogama. Zainteresiranima recite rano da je vozilo financirano i zatražite potvrdu o otplati prije prvih razgledavanja. Kupac koji vidi da ste pripremili siguran put pregovara drukčije od onoga koji za banku sazna tek pri primopredaji.
Sami ponudite da kupac iznos otplate uplati izravno banci. To s njega skida rizik da vam mora povjeriti cijeli iznos, a s vas raspravu o tome. Kod vozila na leasingu prvo s leasing društvom razjasnite dopušta li uopće prodaju.
Preko granice
Pri kupnji u inozemstvu vrijede pravila zemlje u kojoj je vozilo registrirano — a koji dokument ondje dokazuje vlasništvo ili osiguranje, razlikuje se od zemlje do zemlje. Pitajte prodavatelja koji dokument drži banka i dajte si objasniti kako ondje teče oslobađanje, prije nego što pošaljete novac.
Kako se preko granice plaća bez gubitka novca i koje dokumente traži uvoz, piše u zasebnim člancima. Za financirano vozilo ondje sve vrijedi dvostruko.
Znakovi upozorenja
Financirano vozilo nije znak upozorenja, ali prodavatelj koji to prešućuje ili želi preokrenuti redoslijed jest. Većina slučajeva koji pođu po zlu slijedi iste obrasce, a oni se najčešće pokažu prije nego što novac krene.
Nekoliko se obrazaca stalno pojavljuje kod prodaja koje nisu čiste:
- Dokument koji dokazuje vlasništvo ili osiguranje „još je u banci i stiže naknadno”.
- Prodavatelj želi sam primiti cijeli iznos, a banku platiti „odmah nakon toga”.
- Ime u prometnoj dozvoli ne odgovara prodavatelju, a objašnjenje ostaje nejasno.
- Polog treba „rezervirati” vozilo. Carvexia ne nudi ni rezervaciju ni polog ni povjereničko čuvanje novca (escrow); tko to predlaže u ime platforme, ne čini to preko nas.
- Vremenski pritisak: drugi zainteresirani koji navodno dolazi sutra.