Finanziare un'auto comprata all'estero

Il finanziamento proposto in concessionaria non viene quasi mai dal concessionario stesso, ma da una banca con cui collabora, spesso la banca del costruttore. Questa banca concede crediti secondo le regole del suo paese: verifica il merito creditizio tramite la centrale rischi locale, addebita le rate su un conto locale e si garantisce con un veicolo immatricolato lì. Per un acquirente residente oltre confine non è soddisfatto nessuno di questi tre presupposti.

Lo si vede più chiaramente nella garanzia. Una banca che in Germania finanzia un'auto trattiene di solito la Zulassungsbescheinigung Teil II (il certificato di immatricolazione tedesco, parte II) finché il credito non è rimborsato. Se il veicolo viene esportato e reimmatricolato all'estero, quel documento perde la sua funzione di garanzia, e la banca si ritroverebbe con un prestito senza un pegno concreto in un altro ordinamento giuridico. Per questo molte rinunciano prima ancora di esaminare una richiesta.

Dal punto di vista giuridico, i crediti al consumo transfrontalieri all'interno dell'UE sono possibili, e alcune banche li offrono. Ma non sono la regola. Chiedi comunque al concessionario, ma con la domanda giusta: non «Offrite finanziamenti?», bensì «Finanziate acquirenti residenti nel mio paese, se il veicolo verrà immatricolato lì?». Su Carvexia, nel modulo di contatto della pagina di un'auto, puoi scegliere il motivo «Finanziamento»; se e come il concessionario risponde dipende da lui.

La strada più ovvia passa per una banca del tuo paese. Può verificare il tuo merito creditizio, e le rate vengono addebitate sul tuo conto. Che il veicolo venga acquistato all'estero, per lei è secondario; conta che poi venga immatricolato nel tuo paese e che sappia per che cosa sta erogando il denaro.

Le banche distinguono due prodotti. Il prestito auto finalizzato è legato a un veicolo preciso: la banca vuole vedere il contratto di compravendita, spesso paga direttamente il venditore e prende il veicolo in garanzia; in cambio è spesso più conveniente. Il prestito personale non finalizzato arriva sul tuo conto, e cosa ci compri è affar tuo. Quale dei due sia adatto dipende soprattutto da come la banca tratta un veicolo che al momento dell'erogazione non è ancora nemmeno immatricolato nel paese.

Informati prima di decidere per un'auto, non dopo. Alcune banche finanziano acquisti all'estero senza problemi, altre solo presso concessionari con fattura, altre per niente. La risposta decide se puoi comprare anche da un privato: un privato non emette fattura, e non tutte le banche accettano al suo posto un contratto di compravendita.

In Svizzera la situazione è impostata diversamente. Non esiste un documento del veicolo che una banca possa trattenere come pegno, e il credito al consumo è regolato in modo severo, con un esame della capacità creditizia secondo la legge federale sul credito al consumo (LCC). Lì un credito per un'auto è spesso un normale credito al consumo senza vincolo al veicolo, e il finanziamento legato al veicolo avviene per lo più tramite leasing. Per un'auto acquistata da un privato all'estero, di norma il leasing non è previsto.

Nel prestito finalizzato il veicolo è la garanzia della banca, ed è proprio questo che rende complicato l'acquisto all'estero. In Germania chi riceve il credito trasferisce di solito il veicolo alla banca a titolo di garanzia, e la banca custodisce la Zulassungsbescheinigung Teil II. Per un veicolo proveniente dall'estero, però, quel documento esiste solo quando il veicolo è immatricolato nel paese, quindi qualche tempo dopo il pagamento. In mezzo c'è un vuoto in cui la banca ha speso il suo denaro per qualcosa che non può ancora usare come garanzia.

Le banche che finanziano acquisti del genere colmano il vuoto con delle condizioni: il contratto di compravendita deve contenere il numero di telaio, il veicolo deve avere una copertura kasko completa dal primo giorno e i documenti di immatricolazione vanno consegnati entro un certo termine dopo l'immatricolazione. Queste condizioni si trovano nel contratto di credito. Leggile prima di firmare il contratto di compravendita, perché stabiliscono cosa deve contenere.

Un secondo punto riguarda l'importo. Di regola la banca finanzia ciò che è indicato in fattura o nel contratto di compravendita. Trasporto, targhe per il trasferimento, tributi d'importazione, revisione e immatricolazione si aggiungono e spesso non fanno parte del credito. Mettili in conto con mezzi propri o chiedi espressamente se la banca li finanzia. Chi, importando in Svizzera, paga al confine imposta sugli autoveicoli e imposta sull'importazione ha bisogno di quel denaro proprio quel giorno. Dal 1° gennaio 2024 lì non è più dovuto alcun dazio.

E se il prezzo d'acquisto è in una valuta diversa da quella del tuo credito: la banca eroga un importo fisso nella sua valuta. Se il cambio varia tra l'approvazione e il pagamento, alla fine manca qualcosa. Una piccola riserva nell'importo del credito o sul tuo conto assorbe la differenza.

Il prestito non finalizzato — prestito personale, credito al consumo, piccolo credito, a seconda del paese — non conosce questo vuoto. La banca valuta te, non il veicolo, e versa l'importo sul tuo conto. Da lì paghi il venditore come in un acquisto in contanti. Per la banca non ha importanza in quale paese compri, da chi, né quando il veicolo viene immatricolato.

Questa libertà ha un prezzo. Poiché dietro non c'è una garanzia, il tasso è spesso più alto rispetto al prestito auto vincolato al veicolo, e l'importo concesso può risultare più basso. Non confrontare quindi i tassi nominali, ma il TAEG e la somma di tutti i pagamenti sull'intera durata — solo questi due numeri rendono confrontabili offerte con commissioni diverse.

In pratica il prestito personale è la scelta migliore in tre casi: nell'acquisto da un privato che non emette fattura; per un veicolo che può essere immatricolato solo dopo revisione e adattamenti nel paese di destinazione; e quando il pagamento è dovuto alla consegna, cosa che una banca con erogazione diretta non riesce a fare in tempo. In tutti e tre i casi paghi quando lo ritieni giusto — contestualmente, contro veicolo e documenti.

Lo svantaggio è lo stesso dell'acquisto in contanti: a parte te, nessuno controlla dove va il denaro. Una banca che paga il venditore vede le sue coordinate bancarie e a volte fa una domanda se qualcosa non torna. Con il prestito personale questo secondo controllo viene meno.

L'errore più costoso in un acquisto all'estero finanziato è un contratto di compravendita firmato senza approvazione del credito. Un concessionario all'estero non aspetta che la tua banca abbia deciso, e un contratto che non puoi pagare resta comunque un contratto. L'ordine, quindi, non è negoziabile.

L'approvazione di un credito di regola ha una scadenza. Stima, a partire dalla data dell'approvazione, quanto dureranno realisticamente visita, trattativa e ritiro, e non chiederla troppo presto. Una valutazione non vincolante della banca sull'importo fino al quale finanzierebbe è invece un buon primo passo, prima ancora di confrontare le auto. Come pagare oltre confine senza perdere denaro è spiegato in un articolo a parte; per un acquisto finanziato vale in più questo: il denaro della banca è perso esattamente come il tuo, se finisce alla persona sbagliata — solo che poi lo restituisci a rate.

La documentazione varia da banca a banca, la logica è la stessa: la banca vuole sapere chi vende, cosa viene venduto e che il denaro arrivi là da dove proviene il veicolo. Chi ha questi documenti completi e leggibili prima di presentare la richiesta accorcia i tempi di erogazione più che con qualsiasi telefonata.

Carvexia non finanzia e non intermedia crediti. Nella pagina dell'auto c'è il calcolatore «Calcola il finanziamento», che a partire dal prezzo dell'offerta, da un anticipo, da una durata e da un tasso che imposti tu ricava una rata — un calcolo, non un'offerta. Prima del colloquio con la banca ti mostra l'ordine di grandezza della rata; le condizioni effettive le stabilisce il finanziatore dopo la sua verifica.