Een auto kopen waarop nog een lening of lease loopt

In het kentekenbewijs staat wie de kentekenhouder is, dus wie de auto gebruikt, verzekert en er belasting voor betaalt. Van wie de auto is, staat er niet per se in. Bij een gefinancierde auto kan de bank zekerheidsrechten hebben, bij een geleasede auto is hij van de leasemaatschappij. In beide gevallen kan de kentekenhouder er niet alleen over beschikken.

Wie koopt van iemand die niet over de auto mag beschikken, loopt het risico dat de bank of de leasemaatschappij de auto later terugeist. Of en in hoeverre een koper te goeder trouw wordt beschermd, regelt elk land anders, en daar bij een conflict op vertrouwen is de duurste van alle varianten.

Een geleasede auto is van de leasemaatschappij tot het contract normaal afloopt of vervroegd wordt afgekocht. De lessee kan hem niet verkopen; hij kan alleen met de leasemaatschappij een afkoop afspreken, waarna de auto aan hem of rechtstreeks aan een koper wordt overgedragen.

In Zwitserland laten leasemaatschappijen vaak een aantekening in het Fahrzeugausweis (het Zwitserse kentekenbewijs) zetten die een wisseling van kentekenhouder zonder hun toestemming blokkeert — bekend als code 178. Staat die in het kentekenbewijs, dan kan de auto niet op jouw naam worden gezet voordat de leasemaatschappij de aantekening laat verwijderen. Vraag ernaar voordat je ook maar iets betaalt.

Bij een autofinanciering in Duitsland houdt de bank gewoonlijk de Zulassungsbescheinigung Teil II (het Duitse kentekenbewijs deel II) als zekerheid tot de lening is afgelost; in Oostenrijk is dat vaak de Typenschein (het Oostenrijkse typecertificaat). Een verkoper die dat document niet kan laten zien, verkoopt ofwel een gefinancierde auto, ofwel een auto waarmee iets anders niet klopt.

In Zwitserland bestaat zo'n document dat de eigenaar aanwijst niet. Een eigendomsvoorbehoud kan wel zijn ingeschreven in het register bij het Betreibungsamt (het Zwitserse kantoor voor schuldinvordering), en wel in de woonplaats van degene die de auto onder voorbehoud heeft verworven — dus van de huidige verkoper. Kredietovereenkomsten kunnen een verkoop zonder toestemming van de kredietgever bovendien uitsluiten. Vraag de verkoper rechtstreeks of de auto gefinancierd is, en laat het antwoord in het contract opnemen.

De meest gemaakte fout is de voor de hand liggende: de hele koopprijs overmaken aan de verkoper, die belooft daarmee de lening af te lossen. Blijft de betaling aan de bank uit, dan heb jij betaald en krijg je de papieren toch niet.

De veilige weg loopt via de schuldeiser, niet via de verkoper:

Vóór de betaling: de aflosopgave in het origineel of als document rechtstreeks van de schuldeiser, niet als gefotografeerde afdruk, en een vergelijking van het chassisnummer daarop met dat op de auto. Bel bij twijfel de bank — via het nummer op haar website, niet via het nummer op de brief.

Na de betaling: de vrijgave op papier, het teruggegeven document of de verwijdering van de aantekening, en een contract waarin staat dat de auto vrij van rechten van derden wordt overgedragen. Bewaar alles bij elkaar; het is je bewijs dat je de auto van de juiste partij hebt verworven.

Koopt een dealer een gefinancierde auto in, dan lost hij de restschuld in de regel zelf af voordat hij de auto doorverkoopt. Wie bij een dealer koopt, krijgt de auto daarom normaal gesproken vrij van rechten van anderen.

„Normaal gesproken” betekent: laat je bij de overdracht de papieren zien die dat aantonen, en leg in het contract vast dat de auto vrij van lasten is. Een serieuze dealer heeft daar geen moeite mee, omdat hij bij de inkoop zelf dezelfde controle heeft gedaan.

Vanuit de andere richting geldt hetzelfde, alleen met omgekeerde rollen. Vertel geïnteresseerden vroeg dat de auto gefinancierd is, en vraag de aflosopgave aan voordat de eerste bezichtigingen plaatsvinden. Een koper die ziet dat je de veilige weg hebt voorbereid, onderhandelt anders dan een koper die pas bij de overdracht van de bank hoort.

Stel uit jezelf voor dat de koper het aflosbedrag rechtstreeks aan de bank betaalt. Dat neemt hem het risico af dat hij jou het hele bedrag moet toevertrouwen, en jou de discussie daarover. Bij een leaseauto zoek je eerst met de leasemaatschappij uit of die een verkoop überhaupt toestaat.

Bij een aankoop in het buitenland gelden de regels van het land waar de auto is geregistreerd — en welk document daar het eigendom of de zekerheid aantoont, verschilt per land. Vraag de verkoper welk document de bank heeft, en laat je uitleggen hoe de vrijgave daar verloopt voordat je geld overmaakt.

Hoe je over de grens betaalt zonder geld te verliezen en welke documenten een import vraagt, staat in aparte artikelen. Voor een gefinancierde auto geldt daar alles dubbel.

Een gefinancierde auto is geen waarschuwingssignaal, een verkoper die dat verzwijgt of de volgorde wil omdraaien wel. De meeste gevallen die misgaan, volgen dezelfde patronen, en die worden meestal zichtbaar voordat er geld wordt overgemaakt.

Een paar patronen duiken bij verkopen die niet in de haak zijn steeds weer op: