Asegurar el coche eléctrico: en qué se fija la póliza

En la estructura básica, la tracción no cambia nada. La responsabilidad civil cubre los daños que causas a otros, el seguro a terceros ampliado cubre sucesos como robo, incendio, rotura de lunas, fenómenos meteorológicos y mordisco de animal, y el seguro a todo riesgo añade los accidentes causados por ti mismo y el vandalismo. Cómo se eligen estos módulos y cómo se calcula la prima vale igual para los coches eléctricos que para todos los demás.

Lo que cambia es la distribución del valor. En el coche eléctrico, una gran parte del valor del vehículo está en un único componente, la batería de alta tensión, y esta se sitúa precisamente donde un coche recibe los golpes al rozar el suelo y en los accidentes: en los bajos. A eso se suman piezas que un coche de combustión no tiene —cable de carga, toma de carga, cables de alta tensión, y en muchos propietarios una wallbox— y tipos de daño que en él no cuentan, como una avería por sobretensión al cargar.

Por eso, en el coche eléctrico merece especialmente la pena mirar las cláusulas más allá de la cobertura básica. Dos ofertas con una prima parecida pueden pagar en caso de siniestro importes muy distintos. Quien compara, pone una junto a otra las condiciones, no solo los precios.

Un seguro a todo riesgo cubre daños causados por un suceso repentino: un accidente, un incendio, una inundación. Para la batería vale lo mismo: si se daña en un accidente, es un siniestro cubierto como cualquier otro. No está cubierto, en cambio, lo que ocurre con cualquier batería con el tiempo: la pérdida de capacidad. El envejecimiento es desgaste, y de eso no se ocupa ningún seguro, sino a lo sumo la garantía de batería del fabricante.

Entre medias hay una zona gris, y ahí las pólizas se separan. ¿Qué ocurre con una avería por cortocircuito, una sobretensión al cargar, una descarga excesiva tras una parada larga o un error de manejo? En una póliza estándar, este tipo de daños suele estar excluido, porque se consideran daños de explotación o de manejo. Algunas aseguradoras ofrecen para coches eléctricos una protección de batería ampliada que incluye precisamente estos casos. Si lo hace o no figura en las condiciones, no en el nombre del módulo.

Un segundo punto afecta a los bajos. Tras un golpe contra el suelo o un impacto desde abajo, algunos fabricantes exigen que la batería se revise y, si está dañada, se sustituya total o parcialmente en lugar de repararla. Así, de una causa pequeña sale una factura grande. Si el seguro paga entonces la sustitución es una cuestión que se decide antes del siniestro, no después.

En el coche de segunda mano se añade otra pregunta: una batería que ya ha perdido capacidad, ¿se sustituye sin descuento en caso de siniestro, o con un descuento de «nuevo por viejo»? Algunas condiciones prevén ese descuento según edad o estado; otras renuncian a él expresamente.

El cable de carga móvil es un accesorio caro, y a menudo se roba o se daña justo donde nadie está mirando: en el punto de carga, en el garaje, en el maletero. Si la póliza lo cubre como accesorio del vehículo, solo mientras está dentro del coche o también mientras está conectado, y si el robo en un punto de carga público está cubierto, figura en las condiciones. Pregunta por los tres casos.

La wallbox es otro caso distinto. Montada de forma fija en la pared, según el país y el contrato pertenece más al seguro del hogar o del edificio que al del coche. Algunas pólizas de coche la incluyen de todos modos, por ejemplo frente a robo, vandalismo o sobretensión. No es motivo para una doble cobertura, pero sí para aclarar de una vez qué contrato cubre qué daño.

La marta no es un tema menor en el coche eléctrico. Muerde mangueras y el aislamiento de los cables, y en los cables de alta tensión la reparación es más laboriosa, porque solo puede trabajar en ellos personal con la formación correspondiente. El seguro a terceros ampliado cubre el mordisco de marta en muchas pólizas, pero a menudo solo el daño directo en la pieza mordida. Los daños derivados en otros componentes suelen estar cubiertos solo con una ampliación de cobertura, y ahí con un límite máximo; en el coche eléctrico, precisamente ese importe es la cifra que conviene mirar.

Al comprar un coche eléctrico de segunda mano, la cuestión del cable también forma parte de la revisión de compra: qué cables se incluyen y en qué estado. En Carvexia, las declaraciones del vendedor preguntan en los coches eléctricos si se incluye un cable de carga; es una declaración del vendedor, no comprobada, pero un motivo para contarlos en la entrega.

En un siniestro total, el seguro a todo riesgo paga, en principio, el valor de reposición o el valor venal: el importe que cuesta un vehículo comparable en el momento del siniestro. En el coche eléctrico, este valor es más difícil de determinar que en uno de combustión, porque los precios de tarifa, las generaciones de modelo y las variantes de batería cambian más deprisa y el mercado de segunda mano fluctúa más.

Un siniestro total puede además llegar antes de lo que se piensa. Se da cuando la reparación cuesta más de lo que el vehículo todavía vale, y como la batería es tan cara, un accidente con daño en la batería puede convertir en siniestro total económico un coche que, por lo demás, sería reparable. No es un caso especial, sino el cálculo habitual, solo que con un componente más caro.

Contra esta pérdida de valor protegen módulos adicionales que en los primeros años pagan más que el valor venal: la indemnización por valor a nuevo o por precio de compra, en Suiza el complemento de valor venal. En el coche eléctrico, todo depende de la letra pequeña. ¿Valor a nuevo sobre qué base: el precio de tarifa en el momento de la compra o el precio actual de un modelo sucesor que quizá sea más barato? ¿Precio de compra con o sin la ayuda estatal a la compra, si la hubo? ¿Y vale la cobertura también para un vehículo comprado de segunda mano?

Quien ha comprado en leasing o financiado revisa además el hueco entre lo que paga el seguro y lo que todavía exige el contrato. En el coche eléctrico puede ser mayor si el valor de mercado baja más rápido de lo que el contrato preveía. Una cobertura GAP cierra ese hueco; en algunos contratos de leasing está incluida, en el crédito, normalmente no.

No todos los servicios de grúa ni todos los talleres pueden hacerse cargo de un coche eléctrico dañado. Muchos modelos no pueden remolcarse con las ruedas motrices girando y deben ir sobre plataforma. Tras un accidente con sospecha de daño en la batería, el vehículo a veces se estaciona primero de forma separada, y en los componentes de alta tensión solo puede trabajar personal con la cualificación correspondiente.

Para el seguro esto significa que la pregunta no es solo si el remolcado está cubierto, sino hacia dónde. Algunas cartas de asistencia y módulos de asistencia pagan el transporte hasta el taller más cercano, y ese, en un coche eléctrico, puede no ser el que está autorizado a repararlo. Mejor son las condiciones que incluyen expresamente el transporte a un taller adecuado o a la red de la marca, también a mayor distancia.

A eso se suman dos partidas de coste en las que casi nadie piensa: los costes de estacionamiento, cuando un vehículo siniestrado permanece más tiempo en un lugar separado tras un daño en la batería, y quedarse tirado con la batería vacía. Si una póliza o una carta de asistencia paga el transporte hasta el siguiente punto de carga es cuestión del contrato; el servicio de asistencia de un club de automovilistas puede ser mejor opción para eso que el seguro del coche.

Las siguientes preguntas se pueden plantear a cualquier aseguradora antes de firmar, y las respuestas deben constar por escrito en la oferta o en las condiciones. Quien las ha respondido para dos o tres ofertas compara coberturas en lugar de primas.

Las respuestas no se leen en la prima. Una oferta más barata porque excluye alguno de estos puntos no es más económica, sino más pequeña. Cómo se compone la prima y cuándo conviene una franquicia más alta se explica en otros artículos; en el coche eléctrico, antes de ese cálculo va la pregunta de qué está realmente cubierto.