Comprare un'auto con un finanziamento o un leasing in corso

Nella licenza di circolazione o nel certificato di immatricolazione è indicato chi detiene l'auto, cioè chi la usa, la assicura e ne paga le tasse. Chi ne sia il proprietario non è detto che ci sia scritto. Su un'auto finanziata la banca può avere diritti di garanzia, un'auto in leasing appartiene alla società di leasing. In entrambi i casi l'intestatario non può disporne da solo.

Chi compra da qualcuno che non può disporre dell'auto rischia che la banca o la società di leasing la rivendichi in seguito. Se e fino a che punto un acquirente in buona fede sia tutelato lo stabilisce ogni paese a modo suo, e affidarsi a questo in caso di lite è la più costosa di tutte le soluzioni.

Un'auto in leasing appartiene alla società di leasing finché il contratto non termina regolarmente o non viene estinto in anticipo. Chi ha l'auto in leasing non può venderla; può solo concordare con la società di leasing un'estinzione, dopo la quale l'auto viene trasferita a lui o direttamente a un acquirente.

In Svizzera le società di leasing fanno spesso inserire nella licenza di circolazione un'annotazione che blocca il cambio di detentore senza il loro consenso — nota come codice 178. Se compare nella licenza, l'auto non può essere intestata a te finché la società di leasing non la fa cancellare. Chiedilo prima di pagare qualsiasi cosa.

Con un finanziamento auto in Germania, di solito la banca trattiene come garanzia la Zulassungsbescheinigung Teil II (la parte del libretto che attesta la proprietà) finché il prestito non è rimborsato; in Austria spesso si tratta del Typenschein (il certificato di omologazione austriaco). Un venditore che non può mostrare questo documento vende o un'auto finanziata o un'auto con cui c'è qualcos'altro che non va.

In Svizzera non esiste un documento del genere che indichi il proprietario. Un patto di riserva della proprietà può però essere iscritto nel registro tenuto dall'Ufficio d'esecuzione, nel luogo di residenza di chi ha acquistato l'auto con quella riserva — cioè dell'attuale venditore. I contratti di credito possono inoltre escludere una vendita senza il consenso del finanziatore. Chiedi direttamente al venditore se l'auto è finanziata e fai scrivere la risposta nel contratto.

L'errore più frequente è quello più ovvio: versare l'intero prezzo al venditore, che promette di usarlo per estinguere il finanziamento. Se il pagamento alla banca non arriva, tu hai pagato e i documenti comunque non li ottieni.

La strada sicura passa dal creditore, non dal venditore:

Prima del pagamento: il conteggio estintivo in originale o come documento ricevuto direttamente dal creditore, non come foto di una stampa, e il confronto tra il numero di telaio indicato lì e quello sull'auto. Nel dubbio, telefona alla banca — al numero indicato sul suo sito, non a quello sulla lettera.

Dopo il pagamento: lo svincolo per iscritto, il documento restituito o la cancellazione dell'annotazione, e un contratto che attesti che l'auto viene consegnata libera da diritti di terzi. Conserva tutto insieme; è la prova che hai acquistato dalla parte giusta.

Quando un concessionario ritira un'auto finanziata, di norma estingue lui stesso il debito residuo prima di rivenderla. Chi compra da un concessionario, quindi, di solito riceve l'auto libera da diritti altrui.

«Di solito» significa: alla consegna fatti mostrare i documenti che lo dimostrano, e scrivi nel contratto che l'auto è libera da gravami. Un concessionario serio non ha problemi a farlo, perché ha fatto lo stesso controllo quando ha ritirato l'auto.

Nella direzione opposta vale lo stesso, solo a ruoli invertiti. Di' presto agli interessati che l'auto è finanziata e chiedi il conteggio estintivo prima delle prime visite. Un acquirente che vede che hai preparato la strada sicura tratta in modo diverso da uno che scopre della banca solo alla consegna.

Proponi tu stesso che l'acquirente versi l'importo di estinzione direttamente alla banca. Così gli togli il rischio di doverti affidare l'intera somma, e a te risparmi la discussione. Con un'auto in leasing, chiarisci prima con la società di leasing se consente una vendita.

Quando compri all'estero valgono le regole del paese in cui l'auto è immatricolata — e quale documento attesti lì la proprietà o la garanzia cambia da paese a paese. Chiedi al venditore quale documento tiene la banca e fatti spiegare come funziona lì lo svincolo, prima di mandare denaro.

Come pagare oltre confine senza perdere denaro e quali documenti richiede un'importazione lo trovi in articoli dedicati. Per un'auto finanziata, lì tutto vale doppio.

Un'auto finanziata non è un segnale d'allarme; un venditore che lo tace o vuole invertire l'ordine sì. La maggior parte dei casi che finiscono male segue gli stessi schemi, e di solito si manifestano prima che si muova il denaro.

Alcuni schemi ricorrono di continuo nelle vendite poco pulite: