Assicurare l'auto elettrica: cosa conta nella polizza

Sulla struttura di base la motorizzazione non cambia nulla. La responsabilità civile copre i danni che causi ad altri, la kasko parziale eventi come furto, incendio, rottura cristalli, eventi atmosferici e morsi di animali, la kasko completa in più gli incidenti causati da te e il vandalismo. Come si scelgono questi moduli e come si forma il premio vale per le auto elettriche esattamente come per tutte le altre.

Diversa è la distribuzione del valore. Nell'auto elettrica una grande parte del valore del veicolo sta in un solo componente, la batteria ad alta tensione, e si trova proprio dove un'auto viene colpita quando tocca il fondo e negli incidenti: nel sottoscocca. A questo si aggiungono parti che un'auto a combustione non ha — cavi di ricarica, presa di ricarica, cavi ad alta tensione, per molti proprietari una wallbox — e tipi di danno che per lei non contano, per esempio un guasto dovuto a una sovratensione durante la ricarica.

Per questo, con un'auto elettrica, conviene guardare con particolare attenzione le clausole accanto alla copertura di base. Due offerte con un premio simile possono pagare importi molto diversi in caso di sinistro. Chi confronta mette a fianco le condizioni, non solo i prezzi.

Una polizza kasko copre i danni causati da un evento improvviso: un incidente, un incendio, un'alluvione. Per la batteria vale lo stesso — se viene danneggiata in un incidente, è un sinistro kasko come qualsiasi altro. Non è assicurato invece ciò che succede a ogni batteria col tempo: il calo di capacità. L'invecchiamento è usura, e per quello non è competente nessuna assicurazione, ma al massimo la garanzia della batteria del costruttore.

In mezzo c'è una zona grigia, ed è lì che le polizze si differenziano. Che succede con un guasto dovuto a un cortocircuito, a una sovratensione durante la ricarica, a una scarica profonda dopo un lungo fermo o a un errore d'uso? In una polizza standard questi danni sono spesso esclusi, perché considerati danni di esercizio o da uso scorretto. Alcuni assicuratori offrono per le auto elettriche una protezione estesa della batteria che include proprio questi casi. Se lo fa davvero, lo dicono le condizioni, non il nome del modulo.

Un secondo punto riguarda il sottoscocca. Dopo un contatto con il fondo o un colpo dal basso, alcuni costruttori richiedono che la batteria venga controllata e, se danneggiata, sostituita in tutto o in parte invece che riparata. Da un piccolo episodio nasce così una grossa fattura. Se l'assicurazione pagherà poi la sostituzione è una domanda da porsi prima del danno.

Nell'usato si aggiunge una domanda: una batteria che ha già perso capacità, in caso di sinistro, viene sostituita senza detrazione o con una detrazione «nuovo per vecchio»? Alcune condizioni prevedono una detrazione del genere in base all'età o alle condizioni, altre vi rinunciano espressamente.

Il cavo di ricarica mobile è un accessorio costoso, e viene spesso rubato o danneggiato dove nessuno lo sorveglia: alla colonnina, in garage, dal bagagliaio. Se la polizza lo copre come accessorio del veicolo, solo quando è in auto o anche quando è collegato, e se è coperto il furto a una stazione di ricarica pubblica, lo dicono le condizioni. Chiedi di tutti e tre i casi.

La wallbox è un altro caso. Montata fissa a parete, a seconda del paese e del contratto rientra più nella polizza fabbricato o in quella sul contenuto dell'abitazione che nell'assicurazione auto. Alcune polizze auto la includono comunque, per esempio contro furto, vandalismo o sovratensione. Non è un motivo per una doppia copertura, ma un motivo per chiarire una volta quale contratto copre quale danno.

La martora, nell'auto elettrica, non è un tema marginale. Rosicchia tubi e l'isolamento dei cavi, e sui cavi ad alta tensione la riparazione è più laboriosa, perché può lavorarci solo personale adeguatamente formato. In molte polizze la kasko parziale copre i morsi di martora, spesso però solo il danno diretto alla parte rosicchiata. I danni conseguenti ad altri componenti sono spesso assicurati solo con una copertura estesa, e lì sono limitati a un massimale — con un'auto elettrica è proprio questo importo il numero da guardare.

Quando compri un'auto elettrica usata, la questione dei cavi rientra anche nei controlli d'acquisto: quali cavi sono inclusi e in che condizioni. Su Carvexia, per le auto elettriche, le Dichiarazioni del venditore chiedono se è incluso un cavo di ricarica — un'indicazione del venditore, non verificata, ma un motivo per ricontare alla consegna.

In caso di danno totale la kasko paga in linea di principio il valore di rimpiazzo o il valore commerciale: l'importo che costa un veicolo paragonabile al momento del sinistro. Nell'auto elettrica questo valore è più difficile da determinare che nell'auto a combustione, perché prezzi di listino, generazioni di modello e varianti di batteria cambiano più in fretta e il mercato dell'usato oscilla di più.

Un danno totale può inoltre arrivare prima di quanto si pensi. Si ha quando la riparazione costa più di quanto valga ancora il veicolo, e poiché la batteria è così costosa, un incidente con danni alla batteria può trasformare in danno totale economico un'auto altrimenti riparabile. Non è un caso speciale, ma il solito calcolo, solo con un componente più costoso.

Contro questa perdita di valore proteggono moduli aggiuntivi che nei primi anni pagano più del valore commerciale: l'indennizzo a valore a nuovo o al prezzo d'acquisto, in Svizzera lo «Zeitwertzusatz» (un complemento al valore attuale). Con un'auto elettrica conta ciò che è scritto in piccolo. Valore a nuovo su quale base — il prezzo di listino al momento dell'acquisto o il prezzo attuale di un modello successivo, magari più economico? Prezzo d'acquisto con o senza l'incentivo statale all'acquisto, se c'era? E la copertura vale anche per un veicolo acquistato usato?

Chi ha preso l'auto in leasing o con un finanziamento verifica in più il divario tra ciò che paga la kasko e ciò che il contratto richiede ancora. Con un'auto elettrica può risultare più ampio, se il valore di mercato scende più in fretta di quanto il contratto abbia previsto. Una copertura GAP lo colma; in alcuni contratti di leasing è inclusa, nel finanziamento di solito no.

Un'auto elettrica danneggiata non la può prendere in carico qualsiasi servizio di traino né qualsiasi officina. Molti modelli non vanno trainati con le ruote motrici che girano e devono stare sul pianale. Dopo un incidente con sospetto danno alla batteria il veicolo a volte viene prima parcheggiato in un'area separata, e sui componenti ad alta tensione può lavorare solo personale con la qualifica adeguata.

Per l'assicurazione significa: la domanda non è solo se il traino è coperto, ma verso dove. Alcune polizze assistenza e moduli di assistenza pagano il trasporto fino all'officina più vicina — e per un'auto elettrica la più vicina forse non è quella autorizzata a ripararla. Meglio condizioni che includano espressamente il trasporto a un'officina adatta o a un'officina della marca, anche su una distanza maggiore.

A questo si aggiungono due voci di costo a cui quasi nessuno pensa: i costi di deposito, se dopo un danno alla batteria un veicolo incidentato resta a lungo in un'area separata, e il fermo per batteria scarica. Se una polizza o una copertura assistenza paghi il trasporto alla stazione di ricarica più vicina dipende dal contratto; per questo il soccorso stradale di un automobile club può essere l'indirizzo migliore rispetto all'assicurazione auto.

Le domande che seguono si possono porre a qualsiasi assicuratore prima della stipula, e le risposte vanno messe per iscritto nel preventivo o nelle condizioni. Chi le ha ottenute per due o tre offerte confronta coperture invece che premi.

Le risposte non si ricavano dal premio. Un'offerta più conveniente perché esclude una parte di questi punti non è più economica: copre di meno. Come si compone il premio e quando conviene una franchigia più alta lo spiegano articoli dedicati; con un'auto elettrica, prima di questo calcolo viene la domanda su cosa sia coperto davvero.